5 способов не платить по кредиту — и что из этого не закопает в новые долги

Кредитные каникулы — это временная приостановка платежей по кредиту.

Банк может позволить такой перерыв клиенту, который попал в сложную жизненную ситуацию. Срок кредитных каникул может быть до 6 месяцев, а воспользоваться ими можно один раз в пять лет.

В каких случаях банк может дать кредитные каникулы:

• Вы потеряли работу.
• Доход упал на 30% или больше — например, сократили зарплату, или перевели на неполный рабочий день.
• Заболели вы или близкий родственник. Банки сами определяют, подходит ли ситуация для кредитных каникул, но есть общие условия: лечение длится от 30 дней и болезнь лишает трудоспособности. Например, онкология, инсульт, тяжелые травмы.
• Оформили инвалидность.
• Попали в ЧС — например, случился пожар или наводнение.

Чтобы получить кредитные каникулы, нужно подготовить документы, которые подтвердят, что вы попали в сложную ситуацию. Например, если это увольнение — подойдет трудовая книжка с записью об увольнении. Дальше нужно написать заявление в банк и ждать рассмотрения заявки — оно может длиться до 30 дней.

Может показаться, что способ беспроигрышный: просто берешь паузу, пока всё не наладится. Но подойдет он не всем, а по кредиту можно переплатить больше, чем вы предполагали:

• Банк может отказать в каникулах, если сочтёт, что ситуация не настолько критичная и человек может продолжать платить.
• Во время каникул на стопе только платежи, но иногда проценты продолжают начисляться — значит, переплата увеличится. А общий срок кредита увеличится на срок каникул — эти полгода никуда не исчезнут, просто «переедут» на другое время.

Это хороший вариант, если временно нет денег, но вы уверены, что доход в будущем восстановится и его будет хватать на ежемесячные платежи с учетом переплаты.
Но если есть вероятность, что проблемы долгосрочные, лучше подумать о других вариантах.

Отдельно стоит рассказать про кредитные каникулы для участников СВО. Они предоставляются на 180 дней. Срок каникул можно продлевать и фактически оформить хоть на весь срок пребывания в армии. Важно: отсрочка от платежей действует на кредиты, которые были оформлены до службы.

Главное отличие от обычных кредитных каникул: процент на время отсрочки участникам СВО не начисляется.

Чтобы получить отсрочку платежей, нужно подать заявление в банк и приложить подтверждение службы — например, копию приказа о мобилизации, контракта или справки из военкомата. Если есть необходимость продлить срок каникул больше чем на 180 дней, нужно снова обновить статус для банка и сообщить, что по-прежнему находитесь на СВО.

После возвращения со службы банк пересчитает срок кредита. Например, если каникулы длились 1−2 года, кредит продлят на этот же срок. Но поскольку проценты не начисляются, сумма кредита не увеличится и дополнительных переплат не будет.

Следующий вариант — реструктуризация: когда банк может поменять условия кредита, чтобы человеку было посильно его выплачивать.

Можно попробовать обратиться в банк и попросить реструктуризацию, если человек потерял работу или часть дохода, заболел или случилось какое-то чрезвычайное происшествие. В принципе, все те ситуации, которые мы перечисляли для кредитных каникул.

Что стоит учесть, рассматривая реструктуризацию долга:
Чтобы обсудить с банком, возможна ли для вас реструктуризация, нужно написать заявление и приложить справку, которая подтвердит возникшие трудности.
Дальше банк рассмотрит заявку и может уменьшить ежемесячный платеж — срок кредита при этом увеличится.

У реструктуризации есть очевидный плюс:

• Меньше платеж — легче платить.

Но есть и существенные минусы:

• Раз срок кредита увеличивается, значит, вырастет переплата. Так устроен любой кредит: чем больше срок — тем больше в итоге человек платит процентов.

Это не универсальный вариант — банк может на свое усмотрение отказать в реструктуризации и не изменить условия по кредиту.

Рефинансирование — это перекредитование: человек берет новый кредит, чтобы погасить старый. Условия нового кредита при этом могут быть другими, более выгодными: можно снизить платеж, уменьшить переплату или объединить долги.

Например, одним большим кредитом перекрыть несколько маленьких — и ежемесячный платеж при этом будет меньше, чем в сумме получалось по всем кредитам.

Рефинансировать можно практически любые кредиты: потребительские, кредитные карты, автокредиты.

Есть нюансы с микрозаймами: не все банки соглашаются выдавать кредит, если у вас есть много открытых микрозаймов, для них это показатель плохой кредитной истории. А взять новый микрозайм в МФО, чтобы перекрыть мелкие, тоже едва ли получится, да и не будет выгодно.

Банки неохотно рефинансируют кредиты, по которым есть незакрытые просрочки дольше месяца — они портят кредитную историю. Если рассчитываете на рефинансирование, лучше не доводить до просрочек и обратиться в банк сразу, когда вы почувствовали, что платить будет сложно.

В этом способе есть серьезные минусы:

• Увеличивается переплата из-за процентов. Как и с реструктуризацией, в моменте может уменьшиться ежемесячный платеж, но, возможно, в итоге придется заплатить больше, потому что общий срок кредита станет дольше.
• Скрытые комиссии. Например, страховка, которую банк может навязать при оформлении нового кредита. А в некоторых банках еще бывает плата за оформление рефинансирования — от 1 до 3% от суммы кредита.

Если кредитная история не устроит банк, он может отказать в рефинансировании.

Про кредитную амнистию периодически можно услышать из новостей, например, об этом много говорили в пандемию. Это уже не просто пауза с выплатами, как с кредитными каникулами, про которые мы рассказали выше, а полное прощение долгов.

Сейчас кредитную амнистию дают только по просроченным кредитам. Ее могут получить некоторые участники СВО — мобилизованные и граждане, подписавшие контракт после 1 декабря 2024 года. Прощают не весь долг, а только до 10 млн рублей.

И есть еще ряд условий:

• Кредитный договор должен быть заключён до 1 декабря 2024 года.
• Долг уже должен быть взыскан судом или передан приставам до 1 декабря 2024 года.
• Списание касается только непогашенной части долга. Если непогашенная задолженность, к примеру, 15 млн рублей — включая тело кредита, пени и штрафы за просрочку — из них можно списать 10 млн, а 5 млн долга надо будет выплатить.

Еще долги могут полностью списать в особых ситуациях:

• Получена инвалидность I группы во время СВО.

Если военнослужащий погиб, его семья может воспользоваться этой льготой.

Банкротство — это законный способ списать долги по кредитам, когда у человека нет возможности их выплачивать. Можно сказать, что это единственный способ, когда долги действительно аннулируются, а не просто переносятся на другой срок.

Правда, во время прохождения банкротства, а это обычно от полугода, суд может удерживать часть зарплаты или продать какое-то имущество должника для выплат кредиторам. Но если сейчас с человека взять больше нечего, никто не будет отнимать зарплату годами, пока он не выплатит весь долг.

Так что, даже если кредиторы после прохождения банкротства получат только незначительную сумму, остаток долга спишется и к человеку больше не будет вопросов.

Через банкротство можно списать кредиты, займы, микрозаймы, долги по ЖКХ, пени и штрафы за просрочки.

А вот алименты, задолженность перед налоговой и долги, которые появились из-за причинения вреда здоровью — например, если человек в ДТП травмировал кого-то и теперь выплачивает ему компенсацию, — списать не получится.

Есть два варианта, как пройти банкротство:

Пока идет процедура банкротства, часть зарплаты удерживают в течение полугода, а потом распределяют между кредиторами. Но в нашем примере зарплаты хватает только на прожиточный минимум и коммунальные платежи, так что удерживать будет нечего.

Чтобы человек мог инициировать в отношении себя процедуру банкротства, он должен считаться неплатежеспособным.

Что значит неплатежеспособность. Это не субъективное ощущение, дескать, «я не могу больше платить», а юридический термин.

Рассчитывается неплатежеспособность так: от официальной заработной платы вычитается прожиточный минимум на себя и иждивенцев. Потом вычитаются обязательные платежи — квартплата или стоимость аренды жилья и обязательные налоги. И если оставшихся денег не хватает, чтобы погасить долги по кредитам и займам — такая ситуация называется признак неплатежеспособности.

Плюсы банкротства:

• Долги спишутся полностью, кроме долгов по алиментам, налогам и компенсациям.
• Можно защитить единственное жилье и необходимое имущество, например, которое используете для работы.
• Не придётся скрываться от приставов, кредиторов или коллекторов. Долги спишут официально, и у вас будет судебное заключение об этом.
• После процедуры не будет долговых обязательств и в будущем можно даже взять ипотеку или автокредит. Только сначала надо будет улучшить кредитную историю небольшими потребительскими кредитами.

У способа есть и минусы:

• Есть риск потерять часть имущества. Если у вас есть вторая квартира, машина или дорогая техника, их могут продать для погашения долгов. Но опытные юристы знают безопасные способы, о которых не говорят в слух, чтобы минимизировать или избежать потери имущества.

По сути, все остальные варианты, кроме кредитной амнистии для некоторых участников СВО и банкротства, не списывают долги полностью. Они, скорее, дают облегчение в моменте, а в будущем могут даже увеличить долг.

Если человек чувствует, что совсем закапывается с кредитами, стоит прикинуть — как долго будет возможность хотя бы через раз платить. Увеличится ли в ближайшей перспективе доход? Или напряжение «хватит-не хватит на платеж» будет длиться еще несколько лет.

Бывает досадно, когда ради платежей по кредитам во многом себе отказывал, брал деньги у друзей или родственников, кому-то сейчас должен, а в итоге все равно копятся просрочки.

Поэтому порой спокойнее выходить на процедуру банкротства. Да, придется собрать документы и, возможно, пройти через суд, но в результате можно освободиться от кредитов и долгов полностью.

Подробнее о процедуре банкротства можно почитать здесь.

Наша компания «Да Банкрот» оказывает услуги по сопровождению процедуры банкротства — бережно проведем вас на этом пути от подачи заявление до списания долгов. Мы понимаем, что у вас сейчас сложная финансовая ситуация, и предлагаем рассрочку на гибких условиях от 12 месяцев, можно адаптировать под ваши возможности. Списываем долги только законным и безопасным способом.

Лучше всего сначала обсудить конкретно вашу ситуацию на бесплатной консультации с опытным юристом, который успешно завершил более 800 подобных дел.