Что нужно знать про банкротство и почему это не так страшно, как кажется

Человека могут признать банкротом и без суда, но в большинстве случаев понадобится идти в суд:

• банкротство без суда оформляется через МФЦ. Это бесплатно и занимает полгода, но надо попадать под определенные критерии.
• через суд проходить банкротство дольше и дороже, но такой вариант сработает с большей вероятностью. Нужно подать заявление в арбитражный суд, оплатить обязательные платежи и нанять юристов, которые помогут со сбором документов, изучат ситуацию должника и поищут законные варианты, как можно сохранить часть его имущества.

Чтобы списать долги без суда, человеку нужно подать документы в МФЦ — если все правильно оформлено, его признают банкротом и через шесть месяцев долги спишут.

Подать заявление можно самостоятельно, но только при соблюдении строгих условий:

• сумма долга должна быть от 25 тысяч до 1 млн рублей;
• нет имущества, которое можно продать для погашения долга.

Звучит просто, но на практике даже небольшая ошибка в заявлении или нехватка документов могут привести к отказу. Так что, несмотря на то, что это «автоматическое» банкротство, лучше проконсультироваться с юристом, чтобы всё правильно оформить.

Подробнее обо всех условиях мы писали в статье про внесудебное банкротство.

Как мы говорили выше, вариант списать долг через МФЦ подходит не всем. Если человек не попадает под эти условия, остается возможность списать задолженность через суд.

Этот процесс требует больше времени, усилий и стойкости. Будет происходить много событий: общение с юристами, судебные заседания, возможно, оценка и продажа имущества.

Чтобы начать процесс банкротства через суд, нужно подходить под один из критериев:

• сумма долга от 500 000 ₽ и вы понимаете, что не сможете платить, например, зарплаты нет, имущества для продажи тоже, тогда в течение 30 дней закон обязывает человека подать заявление на банкротство в суд;
• нет возможности платить по долгам — доходов не хватает даже на минимальные платежи, то есть человек неплатежеспособен. Если уже сейчас видно, что вы не потянете платежи, например, долги растут, а доходов нет, можно подать на банкротство даже без просрочки и не важно какой у вас размер долга.

Неплатежеспособность это не просто субъективное ощущение, дескать, «я не могу больше платить», а вполне конкретное финансовое состояние.

А если дохода хватает на обязательные платежи, в банкротстве могут отказать, даже если суммы кредитов звучат устрашающе.

Процедура банкротства через суд состоит из нескольких этапов.

1. Подготовка и подача заявления в суд:

• Собрать документы: вам нужно подготовить справки о доходах и имуществе, список кредиторов и размер долгов.
• Подать заявление в арбитражный суд по месту регистрации.
• Обычно это занимает две-три недели.

2. Рассмотрение заявления судом. На этом этапе:

• Суд проверяет документы и принимает решение о начале процедуры.
• Если основания есть, суд вводит реструктуризацию долгов, если у должника есть доход, а если его недостаточно — назначает реализацию имущества.
• Назначается финансовый управляющий, который контролирует процесс.
• На это уходит от одного до двух месяцев.

3. Если суд ввел реструктуризацию долгов:

• Если кредиторы или должник предоставляют план выплат на срок до 5 лет, суд может утвердить его.
• Платежи уменьшаются, но долг не списывается.
• Если план не выполняется, суд всё-таки назначит реализацию имущества.
• Реструктуризация вводится на пять лет.

4. Если реструктуризация невозможна, суд выберет реализацию имущества:

• Финансовый управляющий оценивает и продает имущество.
• Деньги распределяются между кредиторами.
• Оставшиеся долги списываются.
• Продажа имущества занимает, обычно, от шести до десяти месяцев.

5. Завершение процедуры

• Суд выносит решение о списании долгов и человек от них освобождается.

В среднем процедура банкротства длится десять месяцев, но иногда процесс затягивается, если нужно больше времени на оформление документов или продажу имущества. Срок зависит от сложности конкретного случая и сделок, которые могут быть оспорены, например, перед банкротством вы переписали машину на родственника — такую сделку суд отменит.

Первый этап — подготовка и сбор документов, обычно занимает две недели. Потом документы вместе с заявлением подаются в суд, заводится дело и назначается дата судебного заседания.

На первом судебном заседании судья изучит документы и решит, можно ли считать человека банкротом. Если основания на это найдутся, суд вынесет решение с формулировкой «‎признать гражданина банкротом"‎.

После этого кредиторы не могут требовать с должника деньги: никаких штрафов и процентов — все замораживается. Вносить по кредитам ежемесячные платежи официально больше не нужно. А если были открыты дела о взыскании долга, они будут закрыты.

Но теперь начнутся другие временные ограничения по финансам: часть дохода будет удерживаться в пользу кредиторов, а банковские счета должника перейдут в управление финансовому управляющему. Это специальный человек, который сопровождает весь процесс банкротства. Его задача — соблюдать интересы всех сторон.

Своевольно распоряжаться вашими деньгами он не сможет. Только в рамках закона. И когда суд решает, какую часть дохода можно удержать в пользу кредиторов, должнику обязательно оставят прожиточный минимум на себя и детей, арендную плату.

Мы рассказали, как обычно начинается процедура банкротства через суд. Дальше возможны три варианта развития событий. Расскажем про них подробнее:

• Реализация имущества — самый частый вариант. Суд продает недвижимость, авто или ценные вещи должника, чтобы на эти деньги закрыть обязательства перед кредиторами — полностью или частично. Если у человека продать больше нечего, оставшиеся долги списываются.
• Реструктуризация долга — срок кредита растягивают в пределах 5 лет. Общая сумма остается прежней, но ежемесячный платеж при этом уменьшается, так что выплачивать его должно стать легче.
• Мировое соглашение — договоренность с кредиторами, при которой можно не только изменить условия выплат, но и уменьшить общую сумму долга. Кредиторы могут на это согласиться, потому что при реализации имущества они могут получить только небольшую часть долга или совсем ничего, а здесь есть шанс на более выгодный для всех вариант.

Подробнее каждый вариант разбираем в отдельной статье «Как избежать потери имущества и уменьшить долги — варианты банкротства через суд».

Когда начинается процедура банкротства, финансовый управляющий делает публикацию на портале ЕФРСБ — на нем размещается информация о всех активных процессах банкротства. И еще подает информацию в газету Коммерсантъ.

Через эти публикации кредиторы узнают, что их должник начал процедуру. Чтобы получить хотя бы часть денег, в течение 60 дней после начала процедуры, они должны успеть попасть в список кредиторов. Если опоздают — могут не получить ничего. После завершения процесса человек сможет предъявить кредитору решение арбитражного суда с формулировкой, что все его обязательства считаются погашенными.

Для выплат кредиторам формируется конкурсная масса — это деньги с продажи имущества и часть зарплаты, которую могут удерживать, пока человек проходит через банкротство. Средства с конкурсной массы распределяет финансовый управляющий пропорционально сумме долга конкретного кредитора.

Еще может быть ситуация у самого должника такая, что кредиторам вообще ничего не достанется. Например, нет имущества для реализации, а официальный доход — 40 000 ₽. Этого хватает только на прожиточный минимум и оплату аренды жилья, так что с зарплаты нет излишка, который бы накапливался в пользу кредиторов.

Таким образом, шансы кредиторов получить деньги зависят от наличия имущества у должника и своевременности их действий. Если имущества нет, а доходы покрывают базовые расходы — требовать нечего. А если кредитор пропустил 60-дневный срок на подачу требований, он рискует остаться ни с чем: после завершения банкротства долг будет считаться погашенным.

Люди боятся, что после банкротства останутся без жилья, не смогут устроиться на работу, а кредитная история будет испорчена и им больше не дадут кредиты. На самом деле, последствия банкротства не так сильно влияют на жизнь, как может казаться.

1. Пять лет после процедуры банкротства человек не может сам инициировать банкротство, если у него появятся новые долги. Это может сделать только кто-то из кредиторов, например, банк — а при таком варианте условия для должника всегда хуже, и от долгов в такой ситуации не освобождают.

Такое правило ввели для финансовой дисциплины, чтобы человек не рассчитывал, что снова спишет всё через банкротство и не начинал набирать новые кредиты, не оценивая ситуацию.

2. Брать кредиты или ипотеку — не запрещается. Главное, следующие пять лет предупреждать кредиторов, что был признан банкротом.

Тут есть маленький секрет: перед новыми кредитами стоит улучшить свою кредитную историю. Можно приподнять свой рейтинг небольшими потребительскими кредитами. Например, оплатить новый телефон за 5-7 платежей — и система будет вас видеть как ответственного и платежеспособного гражданина.

3. Есть ограничения по некоторым видам деятельности: десять лет нельзя заниматься банковской деятельностью, входить в состав управления банков, открывать МФО. И пять лет нельзя работать в страховых организациях и пенсионном фонде.

4. Три года нельзя занимать управляющие должности в юридическом лице. То есть нельзя быть учредителем или гендиректором ООО.

При этом стать ИП или устроиться руководителем в найм можно.

Наша компания «Да Банкрот» оказывает услуги по сопровождению процедуры банкротства — бережно проведем вас на этом пути от подачи заявление до списания долгов. Мы понимаем, что у вас сейчас сложная финансовая ситуация, и предлагаем рассрочку на гибких условиях от 12 месяцев, можно адаптировать под ваши возможности. Списываем долги только законным и безопасным способом.

Лучше всего сначала обсудить конкретно вашу ситуацию на бесплатной консультации с опытным юристом, который успешно завершил более 800 подобных дел.