Скорее всего, дело в очерёдности списания
Это не ошибка банка и не магия — так устроено погашение долга по закону. Когда вы вносите платёж, банк распределяет его не так, как кажется логичным («сначала тело кредита»), а в строгом порядке, который установлен статьёй 319 Гражданского кодекса:
- сначала — издержки кредитора (например, расходы на взыскание);
- потом — проценты;
- и только в последнюю очередь — сам основной долг, тело кредита.
Что это значит на практике: если вы платите меньше, чем набегает процентов и неустоек, ваш платёж целиком уходит на проценты и пени, а тело долга не уменьшается вообще. Добавьте сюда штрафы за просрочку — и сумма может даже расти, хотя вы исправно платите.
Это замкнутый круг
- доход не позволяет закрывать всю сумму процентов за месяц;
- значит, тело долга стоит на месте;
- значит, проценты в следующем месяце начисляются на ту же сумму;
- значит, ситуация повторяется снова и снова.
Из такого круга «платить ещё аккуратнее» обычно не выводит — потому что проблема не в дисциплине, а в том, что платёж физически меньше стоимости долга.
Что можно сделать
Вариантов несколько, и они зависят от ситуации: реструктуризация или рефинансирование (если доход позволяет хотя бы покрывать проценты), кредитные каникулы как временная передышка — или банкротство, если долг уже не обслуживается в принципе. Банкротство — это не «не платить и сбежать», а законный способ остановить рост долга и списать то, что вы объективно не можете потянуть.
Если чувствуете, что платите «в никуда», — приходите, посчитаем вместе, какая часть ваших платежей реально уменьшает долг. Иногда после такого расчёта картина наконец проясняется, и видно, какой выход подходит именно вам.
