Скорее всего, дело в очерёдности списания
Это не ошибка банка и не магия — так устроено погашение по закону. Но порядок для потребительских кредитов и займов задаёт не общая статья 319 ГК, а специальная норма — часть 20 статьи 5 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)»; изменить её договором банк не вправе (ч. 20.1 той же статьи). По договорам, заключённым с 1 июля 2024 года, платёж, которого не хватает на всё, распределяется так:
- просроченные проценты;
- просроченный основной долг;
- проценты за текущий период;
- основной долг за текущий период;
- неустойка (штраф, пеня);
- иные платежи.
По договорам, заключённым раньше, действует прежняя редакция — там неустойка стоит на третьем месте, но и в ней она гасится после просроченного основного долга.
Что это значит на практике: пени по закону не могут съесть платёж раньше тела долга, а издержек кредитора в этом перечне нет вовсе. Долг стоит на месте по другой причине: если ваш платёж меньше процентов, начисленных за месяц, он целиком уходит на проценты — до основного долга очередь просто не доходит. При этом неустойка продолжает начисляться и копиться отдельно, поэтому общая сумма может расти, хотя вы исправно платите.
Это замкнутый круг
- доход не позволяет закрывать всю сумму процентов за месяц;
- значит, тело долга стоит на месте;
- значит, проценты в следующем месяце начисляются на ту же сумму;
- значит, ситуация повторяется снова и снова.
Из такого круга «платить ещё аккуратнее» обычно не выводит — потому что проблема не в дисциплине, а в том, что платёж физически меньше стоимости долга.
Что можно сделать
Вариантов несколько, и они зависят от ситуации: реструктуризация или рефинансирование (если доход позволяет хотя бы покрывать проценты), кредитные каникулы как временная передышка — или банкротство, если долг уже не обслуживается в принципе. Банкротство — это не «не платить и сбежать», а законный способ остановить рост долга и списать то, что вы объективно не можете потянуть.
Если чувствуете, что платите «в никуда», — приходите, посчитаем вместе, какая часть ваших платежей реально уменьшает долг. Иногда после такого расчёта картина наконец проясняется, и видно, какой выход подходит именно вам.
