О чем сегодня поговорим
- Как происходит реализация имущества: что могут продать;
- Реструктуризация долга: на сколько можно растянуть срок кредита;
- Мировое соглашение: что можно предложить кредиторам, чтобы это было взаимовыгодно.
Как происходит реализация имущества: что могут продать
Во время реализации часть имущества продается в счет уплаты долгов. Как правило, это недвижимость, зарегистрированная на должника или его супруга во время брака, или автомобиль. Но единственное жильё при этом по общему правилу продать не могут, оно остаётся должнику — с одной важной оговоркой: это работает, только если жильё не в ипотеке. Квартира в ипотеке остаётся предметом залога, и защита ст. 446 ГПК на неё не распространяется: её могут выставить на торги, даже если другого жилья у вас нет.
Насчёт единственного жилья есть ещё одно исключение. Конституционный Суд постановлением № 15-П от 26.04.2021 снял безусловность защиты: сам по себе статус единственного жилья больше не гарантирует иммунитет, если помещение явно превышает разумную потребность в жилище. Но это не значит, что «дорогую квартиру просто продадут». Замещающее жильё должно остаться в том же населённом пункте и быть не меньше нормы предоставления по договору социального найма; конкретного метража или ценового порога закон не задаёт, а решение принимает суд с учётом всех обстоятельств. На практике такие дела редки и сложны, и произвольно лишить человека жилья по этому основанию нельзя. В отдельных ситуациях можно сохранить что-то еще из крупного имущества, помимо единственного жилья.
Как реализуется имущество, нажитое в браке. Общую вещь продают целиком, а супругу должника выплачивают часть выручки, соответствующую его доле, — доли предполагаются равными, поэтому обычно речь идёт о половине. Например, если продали машину, половина денег причитается супругу, а остальное идёт кредиторам. Но есть оговорка, о которой часто забывают: если у супругов есть общие обязательства, то из причитающейся супругу части сначала гасятся эти общие долги, и он получает лишь остаток (п. 7 ст. 213.26 ФЗ-127). То есть половина выручки супругу не гарантирована.
Еще, если муж и жена владеют недвижимостью вместе, при банкротстве второй супруг или супруга имеет право её выкупить первым, прежде чем предложат посторонним. Но если суд выяснит, что кредитные деньги были потрачены на что-то полезное для семьи, например, на покупку машины, ремонт или совместный отдых, суд может признать этот долг общим. В таком случае второй супруг тоже становится должником и обязан будет исполнять обязательства перед кредиторами.
Так что иногда для второго человека может быть выгоднее отказаться от 50% с продажи имущества во время банкротства, чем наравне с супругом-банкротом выплачивать долг.
Реализация имущества происходит, когда нет никакой возможности платить кредиторам. А если появился вариант платить хотя бы частично, лучше обратиться к следующим способам.
Реструктуризация долга: на сколько можно растянуть срок кредита
Можно договориться с кредиторами в суде о таком варианте: долг растягивают на период до пяти лет, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. В моменте финансовая нагрузка на должника снижается, так что он снова может считаться платежеспособным. Например, ежемесячный платеж был 45 000 ₽ за кредит, а через реструктуризацию получилось уменьшить его до 31 000 ₽. Разница в 14 000 ₽ достаточно серьезная, так что у человека может уже получиться платить без просрочек. Чтобы согласовать новый срок кредита, должнику нужно со своей стороны предложить реалистичные условия выплат. А дальше этот план должен быть одобрен судом. Важно понимать, чего реструктуризация не делает: суд не вправе сам «скинуть» часть долга. План — это график расчётов на срок не более пяти лет (а если суд утвердил его вопреки несогласию собрания кредиторов — не более трёх). Уменьшить саму сумму долга можно только по договорённости с кредиторами — через мировое соглашение. Если же дохода не хватает даже на график, остаётся процедура реализации имущества, по итогам которой непогашенный остаток списывается.
Реструктуризация подойдет, если доход позволяет что-то выплачивать кредиторам, и поможет не начинать продажу имущества. А если возможности платить неожиданно появилась уже во время банкротства — можно договориться о мировом соглашении.
Мировое соглашение: что можно предложить кредиторам, чтобы это было взаимовыгодно
Если процедура банкротства уже началась, но у человека откуда-то появились деньги, он может предложить кредиторам мировое соглашение. Это договорённость, в которой обе стороны находят компромисс по долгам без полного банкротства. Главное, обязательно утвердить условия в суде, а не только между собой.
Для кредиторов мировое соглашение бывает выгоднее, чем банкротство — ведь при банкротстве они могут вообще ничего не получить, если должнику нечего продать или суммы от реализации имущества не хватит на все его долги. А должнику мировое соглашение поможет сохранить свою собственность и уменьшить размер долга.
Как определить, какой вариант судебного банкротства подходит к вашей ситуации:
Реализация имущества происходит, когда нет никакой возможности выплачивать долги и есть имущество, после продажи которого можно погасить эти долги.
К реструктуризации лучше обратиться, если есть возможность платить кредиторам хотя бы понемногу — так получится сохранить свою собственность.
Мировое соглашение применяют, когда возможность платить появляется во время процедуры банкротства — человек находит работу с хорошим доходом.
Поможем спокойно пройти через процедуру банкротства
Наша компания «1БФЛ» (бывший «Да Банкрот») оказывает услуги по сопровождению процедуры банкротства — бережно проведем вас на этом пути от подачи заявление до списания долгов. Мы понимаем, что у вас сейчас сложная финансовая ситуация, и предлагаем рассрочку на гибких условиях от 12 месяцев, можно адаптировать под ваши возможности. Списываем долги только законным и безопасным способом.
Лучше всего сначала обсудить конкретно вашу ситуацию на бесплатной консультации с опытным юристом, который успешно завершил более 1052 подобных дел.
