Что произошло
29 декабря 2025 года подписан Федеральный закон № 545-ФЗ, который перестраивает рынок микрозаймов. Реформа разбита на три этапа — часть уже работает, ближайший наступает 1 октября 2026 года.
Главное, что стоит понять сразу: закон бьёт не по ставке, а по потолку переплаты. Предельная ставка 0,8% в день не менялась. Менялось то, сколько всего кредитор вправе начислить сверх суммы займа.
Три этапа реформы
1 апреля 2026 — переплата не больше 100% (уже действует)
Предельная переплата снижена со 130% до 100% от суммы займа по договорам сроком до одного года.
В потолок входит всё, что начисляется сверх тела долга:
- проценты;
- штрафы;
- пени;
- комиссии.
Считается это просто. Заняли 10 000 ₽ — вернёте максимум 20 000 ₽: тело долга плюс столько же всего остального. Сколько бы ни длилась просрочка, больше кредитор требовать не вправе.
Правило действует на новые договоры — и не только у МФО. Под него попали банки, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные КПК.
1 октября 2026 — запрет на третий дорогой заём
Ближайший этап, и именно он сейчас на подходе. Кредитору запрещается выдавать третий заём с полной стоимостью выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть два непогашенных таких же займа.
Здесь стоит сделать оговорку. Часть публикаций датирует этот этап октябрём 2025 года — это ошибка. По материалам Банка России этап наступает 1 октября 2026 года.
1 апреля 2027 — «один заём в руки» и пауза между займами
Финальный этап, самый жёсткий:
- один заём с ПСК выше 100% годовых в руки;
- трёхдневный период охлаждения между займами — новая часть 5 статьи 12 ФЗ-151.
Ещё одно изменение: доход больше не «со слов»
С начала 2026 года МФО не вправе принимать доход заёмщика «со слов». При оценке берётся меньшее из двух значений:
- подтверждённый доход;
- среднедушевой доход по региону.
Раньше в анкете можно было указать любую цифру — и получить одобрение под неё.
Что это значит для вас
Реформа бьёт точно в механику долговой спирали. Классическая спираль выглядит так: заём не отдаётся → берётся второй, чтобы закрыть первый → третий, чтобы закрыть второй. Каждый следующий дороже, и в какой-то момент человек обслуживает уже не долг, а проценты по цепочке займов.
Этап 1 октября 2026 обрубает эту цепочку на третьем звене: два непогашенных дорогих займа — третий не выдадут. Этап 1 апреля 2027 сжимает её до одного займа плюс три дня на подумать перед следующим.
Потолок 100% работает с другой стороны — он ограничивает, во что вырастает один заём, если платить нечем.
И честная часть. Реформа ограничивает новые займы. Уже накопленный долг она не уменьшает. Если у вас на руках договоры, заключённые до 1 апреля 2026 года, новый потолок переплаты к ним не применяется — они живут по правилам своего времени.
Что делать
- Посчитайте потолок по новым договорам. Заём после 1 апреля 2026 — умножьте сумму на два. Больше этой цифры с вас требовать не вправе. Насчитали больше — есть основание для претензии и жалобы в Банк России.
- Проверьте дату каждого договора. Правило работает от даты заключения, а не от даты, когда вы о нём вспомнили.
- Не стройте план на «перезайме» осенью. С 1 октября 2026 третий дорогой заём вам просто не выдадут — если расчёт по закрытию долга держался на этом, расчёт пора менять.
- Читайте, что подписываете. С 1 июля 2026 МФО запрещено ставить за вас галочки на дополнительные услуги и прятать условия шрифтом — но проверять договор всё равно вам.
Связь с темой долгов
Ограничение переплаты и запрет на третий заём — это про то, чтобы новая долговая яма не выкапывалась так же легко, как раньше. С уже выкопанной они не помогают.
Если займы МФО, кредиты и проценты по ним давно обгоняют доход, а очередной «перезайм» только отодвигает развязку, — вопрос уже не в потолке по следующему займу. Здесь работают другие законные инструменты: реструктуризация, кредитные каникулы или, в крайнем случае, банкротство физических лиц. Сомневаетесь, что подходит в вашей ситуации, — напишите нам, разберём по вашим договорам.
