Банкротство физлиц: с какой суммы долга и сколько стоит процедура

Дальше по тексту — что значит каждая из этих сумм и сколько стоит сама процедура. Если хотите сразу к своему случаю:

• долг меньше 500 000 и платить нечем — вам в первый раздел;
• долг больше 500 000 и расплатиться со всеми уже не выходит — во второй;
• рассчитываете на МФЦ без оплаты процедуры — в четвёртый.

С какой суммы долга можно подать на банкротство самому?

Подать заявление о собственном банкротстве гражданин вправе при любой сумме долга, если предвидит банкротство и обстоятельства явно показывают, что расплатиться в срок он не сможет. Закон описывает состояние должника, а не размер долга: неплатёжеспособность или недостаточность имущества. Поэтому типичный случай — 300–700 тысяч без имущества — под норму подходит.

Это первое, что стоит развести. «От какой суммы можно» и «с какой суммы обязан» — два разных вопроса, и в поиске они слиплись в один. Норма о праве не называет числа вовсе. Она называет положение: вы предвидите, что не расплатитесь, и это видно не только вам.

К нам на разбор чаще всего приходят с долгом заметно меньше полумиллиона. Человек пришёл, назвал сумму, услышал от знакомых про «полмиллиона» и заранее решил, что процедура не для него.

Отсюда и самая частая ошибка на входе: люди ждут, пока долг «дорастёт до порога», и всё это время платят проценты — те самые, что сумму и растят.

Что закон считает признаками неплатёжеспособности?

Неплатёжеспособность — это неспособность рассчитаться с кредиторами в полном объёме. Закон её презюмирует, если не доказано иное, и перечисляет обстоятельства: хватит любого одного из четырёх.

1. Вы прекратили расчёты с кредиторами, то есть перестали исполнять денежные обязательства.
2. Больше десяти процентов совокупного долга, срок исполнения которого уже наступил, не оплачены дольше месяца.
3. Размер задолженности превышает стоимость вашего имущества.
4. Есть постановление об окончании исполнительного производства из-за того, что имущества у вас нет.

Оговорка в той же норме работает и в обратную сторону. Если по планируемым поступлениям видно, что в непродолжительное время вы рассчитаетесь полностью, неплатёжеспособным вас не признают. Ожидаемая премия или продажа машины меняют картину, и это стоит проверить до подачи.

Почему в законе нет «минимальной суммы»?

Потому что норма описывает состояние должника, а не размер долга. Отсюда и расхождения в статьях: половина из них пересказывает соседнюю норму — ту, где 500 000 действительно стоит.

Почему 500 000 рублей — это про обязанность, а не про возможность?

500 000 рублей — порог обязанности: с этой суммы гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, и на это даётся тридцать рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать. Право подать раньше эта обязанность не отменяет и не ограничивает.

Норма собрана из двух частей, и вторую обычно теряют. Обязанность возникает, когда расчёт с одним кредитором или несколькими делает невозможным расчёт с остальными в полном объёме, и совокупный размер таких обязательств доходит до 500 000 рублей. Одной суммы мало: нужны оба условия сразу.

В совокупный размер входит всё, по чему вы должны деньги. Кредиты и займы, долги перед микрофинансовыми организациями, налоги, коммунальные платежи, долг по расписке соседу. Считают не по одному банку, а целиком.

Про срок. В статьях о банкротстве регулярно встречается «90 дней просрочки» рядом с полумиллионом — это условие из соседней нормы, про заявление кредитора. У обязанности самого должника срок другой и считается иначе: тридцать рабочих дней с того момента, когда стало понятно, что расплатиться со всеми не выйдет.

Что грозит, если не подать заявление в срок?

За неисполнение обязанности подать заявление предусмотрен административный штраф: на граждан — от одной тысячи до трёх тысяч рублей.

Сумма штрафа невелика, и пугать ею смысла нет. Практический смысл срока в другом: пропущенная обязанность — это довод, которым кредиторы пользуются в споре об освобождении от обязательств. Дата, с которой отсчитываются тридцать рабочих дней, в деле восстанавливается по документам, поэтому её лучше зафиксировать самому, а не вспоминать потом.

Когда на банкротство подаёт кредитор или налоговая?

Конкурсный кредитор и уполномоченный орган вправе подать на банкротство гражданина, если требования к нему составляют не менее 500 000 рублей и не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда должны были быть исполнены. Число то же, что у обязанности должника, но условие срока другое.

В этой же норме есть оговорка, которая снимает половину путаницы вокруг полумиллиона: условие действует, «если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом», — а для заявления самого должника закон предусматривает иное, отдельным пунктом. Отсюда и вывод: 500 000 рублей ограничивают того, кто подаёт на ЧУЖОЕ банкротство, а не вас на своё.

Правом на обращение обладают трое: сам гражданин, конкурсный кредитор и уполномоченный орган (на практике это налоговая). Разница между «я подал» и «на меня подали» не только психологическая. От того, кто подал заявление, зависит, чья саморегулируемая организация предложит кандидатуру финансового управляющего, — а управляющий ведёт всю процедуру. Что происходит, когда инициатива у банка, разбираем отдельно: процедуру со стороны кредитора мы описали в материале когда инициатива у банка.

Почему новость «изменился размер долга» — не про граждан?

Если поискать «банкротство физических лиц сумма», в первой десятке Яндекса окажется материал ФНС с заголовком «Изменился размер долга, необходимого для возбуждения дела о банкротстве». Читается он как новость про вас. Она не про вас.

Закон от 29 мая 2024 года поднял минимальный размер долга для возбуждения дела о банкротстве организаций: для обычной организации до 2 млн рублей вместо прежних 300 тысяч, для сельскохозяйственных организаций и субъектов естественных монополий — до 3 млн вместо 1 млн. Про граждан в том же тексте сказано прямо: минимальный размер задолженности остался без изменений и составляет 500 тысяч рублей. Первичен здесь сам закон: страница ФНС помечена как архивная и служит иллюстрацией того, как эта новость выглядит для читателя. Что порог для граждан не двигали, видно и по телу нормы — у пункта про пятьсот тысяч нет ни одной пометки о новой редакции с 2015 года.

Внесудебное банкротство: от 25 000 до 1 000 000 рублей

Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей. Это единственный путь с верхней границей: у судебного банкротства потолка нет. Кроме суммы нужно одно из четырёх оснований, связанных с исполнительным производством, пенсией, пособием на ребёнка или давностью исполнительного документа.

Основания перечислены в той же норме:

1. Исполнительное производство окончено, исполнительный документ возвращён взыскателю из-за отсутствия имущества, и других неоконченных или непрекращённых исполнительных производств у вас нет.
2. Основной доход — пенсия или срочная пенсионная выплата либо участие в специальной военной операции, при этом есть исполнительный документ, выданный не позднее чем за год до обращения и предъявленный к исполнению, и нет имущества для взыскания.
3. Вы получаете пособие на ребёнка, есть исполнительный документ, выданный не позднее чем за год до обращения и предъявленный к исполнению, и нет имущества.
4. Исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению и остаётся неисполненным полностью или частично.

Годичный срок в основаниях 2 и 3 теряют чаще всего, а он отсекающий: с документом трёхлетней давности заявление вернут, даже если пенсия и отсутствие имущества налицо.

Сама процедура платы не требует: рассмотрение заявления в МФЦ и включение сведений в реестр идут без взимания платы. Как устроен этот путь по шагам, разбираем в отдельном материале как проходит внесудебная процедура.

Какие долги считать в этот коридор?

Здесь закон считает не так, как подсказывает интуиция. В коридор идёт тело долга, договорные проценты, налоги и обязательные платежи. А вот пени, штрафы и проценты за просрочку в него не входят: коридор считается без учёта неустоек и иных финансовых санкций. То есть просрочка сама по себе за миллион вас не вытолкнет.

Зато норма прямо включает то, о чём обычно не думают: обязательства, срок исполнения которых ещё не наступил, алименты и долг по договору поручительства — последний считается независимо от того, просрочил ли основной должник.

Отсюда практический вывод. Прикинуть сумму «на глаз» до того, как на руках окажутся справки и выписки, нельзя — и мы этого никому не советуем. Точный расчёт собирается из документов; что именно понадобится, разбираем в отдельном материале.

Что делать, если долг больше миллиона?

Тогда остаётся судебный путь, и в нём максимума нет. Верхняя граница есть только у внесудебной процедуры, и это единственное место, где размер долга работает как ограничение, а не как условие. Дальше вопрос переходит из «сколько я должен» в «сколько это стоит».

Сколько стоит сама процедура?

Государственную пошлину должник не платит. Обязательные расходы судебного пути — вознаграждение финансового управляющего, вносимое в депозит арбитражного суда, и публикации сведений: в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ, Федресурс) и в официальном издании, газете «Коммерсантъ». Точная сумма зависит от площади объявления и числа публикаций.

Разберём по частям.

Государственная пошлина. При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается. Ставки 10 000 и 100 000 рублей из той же нормы — про заявление о ЧУЖОМ банкротстве: их платит кредитор-физлицо или организация, включая налоговую. Кто платит пошлину в деле — в отдельном разборе.

Вознаграждение финансового управляющего. Фиксированная сумма — двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры. Сверх неё управляющему причитаются проценты. В случае исполнения гражданином утверждённого арбитражным судом плана реструктуризации его долгов это семь процентов размера удовлетворённых требований кредиторов; в случае введения процедуры реализации имущества гражданина — семь процентов выручки от реализации, причём база там шире, чем кажется: к выручке добавляются взысканная дебиторская задолженность и деньги, вернувшиеся после оспаривания сделок. Двадцать пять тысяч — не потолок: суд вправе увеличить фиксированную сумму в зависимости от объёма и сложности работы управляющего, но не по своей инициативе — только по решению собрания кредиторов или мотивированному ходатайству лиц, участвующих в деле. Саму фиксированную сумму платит гражданин, а проценты выплачиваются уже из денег, полученных в процедуре.

Публикации. Сведения по делу гражданина идут в ЕФРСБ, а два из них дополнительно печатаются в официальном издании. Расценки и механизм их пересчёта — ниже и в следующем разделе.

Почтовые расходы. Уведомления кредиторам и госорганам оплачиваются по тарифам почты. Числа здесь не приводим: тариф не нормативный и зависит от числа адресатов.

Депозит арбитражного суда: сколько, когда и почему отсрочки больше нет

Закон не называет для депозита отдельного числа. Он говорит: вносится сумма, равная фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру. То есть депозит привязан к статье 20.6 и меняется вместе с ней. Сегодня это 25 000 рублей.

Изменился и порядок. С 9 января 2026 года средства вносятся в промежутке между определением о принятии заявления и заседанием по проверке его обоснованности, а механизм отсрочки отменён. В платёжном документе указывается номер дела.

Для человека, считающего деньги, это практическая перемена, а не формальность. Раньше депозит можно было попросить отсрочить, и заявление принимали. Теперь деньги нужны к первому заседанию, и планировать их надо заранее. Отсрочка сохранилась только по другой сумме — оплате услуг лиц, привлекаемых управляющим; её суд вправе отсрочить по ходатайству гражданина.

Почему публикация по делу гражданина стоит вдвое меньше?

Плата за включение сведений о банкротстве гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве должна составлять не более половины платы за такие же сведения о юридическом лице. Это норма закона, а не скидка оператора реестра. Отсюда и половинный тариф в его правилах: на 1 июля 2026 года — 560 рублей 55 копеек с НДС 22% против общих 1121 рубля 10 копеек.

Есть деталь, обычно остающаяся за кадром. Половинная ставка включается не с первого сообщения, а после того, как в реестре размещено сообщение о судебном акте — о признании заявления обоснованным с введением реструктуризации либо о признании гражданина банкротом с введением реализации имущества. До этого сообщения тарифицируются по полной.

Второе. В официальном издании по делу гражданина публикуются только два вида сведений — те же самые два судебных акта. Всё остальное идёт только в реестр. Поэтому газетных публикаций в деле обычно одна, реже две, а не «много»: если суд сразу вводит реализацию имущества, публикуется один акт.

Почему числа в статьях расходятся и как проверить их самому

Почти все обязательные платежи привязаны не к фиксированному числу, а к базе, пересчитываемой по своему правилу. Цена публикации может индексироваться на индекс роста потребительских цен не чаще раза в год, размер депозита задан отсылкой к другой статье, а пошлина зависит от того, кто подаёт. Запоминать надо механизм, а не цифру.

Баз ровно три, и у каждой свой распорядитель.

• Федеральный закон. Так заданы 25 000 рублей вознаграждения, семь процентов и нулевая пошлина для должника. Эти числа меняются только поправками в кодекс или в ФЗ-127. У пункта о вознаграждении новая редакция уже объявлена — с 27 июля 2027 года.
• Регулирующий орган плюс индексация. Так задана плата за включение сведений в ЕФРСБ: размер устанавливает регулирующий орган и может увеличивать не чаще раза в год на индекс роста потребительских цен.
• Правительство плюс индексация. Так задана цена публикации в официальном издании. Норма пересчёт разрешает, а не предписывает, — но на практике издание объявляет новую цену ежегодно, и каждое объявление называет и число, и номер газеты, с которого оно действует.

Вот как это выглядит вживую. Издание объявило: цена опубликования сведений о банкротстве проиндексирована, новая составляет 367,33 рубля с НДС за квадратный сантиметр и применяется к объявлениям начиная с номера от 8 мая 2026 года. До этого, с 17 мая 2025 года, действовали 347,89 рубля — почти ровно год. Материалы в выдаче до сих пор массово повторяют прошлогоднее число — не потому, что авторы недобросовестны, а потому, что цифру однажды переписали и не приложили к ней механизм.

Проверить любое число из статьи о банкротстве можно за четыре шага.

1. Найдите норму, на которую ссылается автор: статья и пункт, а не «по закону».
2. Откройте тело статьи, а не оглавление документа. Оглавление покажет название и не покажет текста.
3. Посмотрите дату редакции документа наверху страницы.
4. Посмотрите отметку о вступающих в силу изменениях: у нормы бывает уже опубликованная будущая редакция.

Что осталось за рамками этой статьи

Здесь мы отвечали на вопрос о сумме. Соседние вопросы разбираем отдельно, чтобы не превращать одну статью в справочник.

• Полный список приложений к заявлению, сроки годности справок и порядок сборки пакета.
• Кто и когда платит пошлину, реквизиты, расчёт и возврат.
• Как составить и подать само заявление, что в нём указывать.
• Налоги и НДФЛ после списания долга.
• Последствия банкротства: ограничения, сроки, что меняется в жизни — ограничения после процедуры.
• Что происходит с имуществом и что из него защищено — что происходит с имуществом.
• Отдельное условие для индивидуальных предпринимателей: право обратиться возникает после публикации уведомления о намерении, не менее чем за пятнадцать календарных дней до подачи (п. 2.1 ст. 213.4 ФЗ-127). В этой статье оно не разбирается.

Считать свою сумму удобнее не в одиночку: в неё входят и то, о чём обычно забывают, — пени, исполнительский сбор, долги вне банков. На разборе мы смотрим документы и говорим, какой путь к вашей ситуации применим, а какой нет → разбор вашей ситуации. Консультация вас ни к чему не обязывает. В любой момент вы можете встать и уйти.