Минусы банкротства физических лиц: цена и риски

Главные минусы банкротства коротко

Если совсем коротко, минусов пять. За процедуру надо заплатить. Она длится от полугода, а часто дольше. Лишнее имущество продают. Во время дела деньгами и вещами вы распоряжаетесь через финансового управляющего. И часть сделок за прошлые годы могут проверить и оспорить. Дальше разберём каждый пункт и покажем, где риск настоящий, а где — миф из интернета.

Ни один из этих минусов не универсальное зло. Для человека с неподъёмным долгом и без ценного имущества они почти незаметны. Для того, у кого долг небольшой, а на кону дорогая квартира, — весомы. Поэтому разберём по порядку.

Сколько стоит банкротство на самом деле

Банкротство — не бесплатная процедура, и это первый честный минус. Базовые расходы известны заранее: вознаграждение финансовому управляющему, публикации и услуги юристов. А вот пугающая многих госпошлина здесь давно не проблема.

Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей за одну процедуру. Эти деньги вносят на депозит суда ещё до первого заседания (ст. 213.4 ФЗ-127). Без управляющего дело даже не начнётся: его участие в банкротстве гражданина обязательно по закону (ст. 213.9 ФЗ-127).

Кроме фиксированной суммы, управляющему полагаются проценты — 7% от выручки за проданное имущество или от суммы, погашенной кредиторам при реструктуризации (ст. 20.6 ФЗ-127). Продавать нечего — процентов почти нет. Есть машина или вторая квартира — эти 7% стоит заложить в расчёт заранее. Об этой статье расходов конкуренты часто молчат.

Публикации — отдельная строка. О ходе дела обязательно сообщают в газете «Коммерсантъ» и на Федресурсе (ЕФРСБ), за каждую публикацию платят по тарифу. Суммарно на публикации и почтовые рассылки кредиторам уходит несколько тысяч рублей.

Самая заметная и самая разная по сумме статья — работа юристов. Здесь цена зависит от сложности дела: есть ли имущество, сколько кредиторов, были ли спорные сделки. Никакого мелкого шрифта: все суммы и этапы стоит увидеть в договоре до подписания. Если где-то обещают банкротство «за 30 тысяч под ключ», на вашем месте я бы задумался, что в эту цену не вошло.

Сколько длится банкротство и почему может затянуться

Быстро не будет — и это второй минус. Реализацию имущества, основной этап судебного банкротства, вводят на срок до шести месяцев (ст. 213.24 ФЗ-127). На практике полугода почти никогда не хватает: если управляющий не попросил суд завершить дело, срок автоматически продлевается ещё на шесть месяцев.

Реальный срок дела — чаще 8–12 месяцев, а истории с имуществом и спорами тянутся дольше. Если суд идёт по пути реструктуризации долгов вместо списания, план платежей растягивают на срок до пяти лет — и не более трёх, если суд утвердил план вопреки несогласию собрания кредиторов (ст. 213.14 п. 2, п. 4 ст. 213.17 ФЗ-127). Всё это время вы остаётесь в процедуре.

Есть и более короткий путь — внесудебное банкротство через МФЦ. Оно бесплатное, но подходит не всем: с ограничением по сумме долга и при закрытых исполнительных производствах внесудебное банкротство через МФЦ.

Что происходит с имуществом

Продажа имущества пугает сильнее всего. На деле продают не «всё», а лишнее. В конкурсную массу попадает то, что можно продать в счёт долгов: вторая квартира, машина, дорогая техника, доли в бизнесе. А единственное жильё закон трогать запрещает — если оно не в ипотеке (ст. 446 ГПК РФ).

Под защитой закона — единственное пригодное для жизни жильё и участок под ним, обычная домашняя обстановка, вещи личного пользования, продукты и деньги в пределах прожиточного минимума на вас и тех, кого вы содержите (ст. 446 ГПК РФ). «Вынесут холодильник и детские вещи» — это миф какое имущество продают.

Отдельный и болезненный случай — ипотека. Квартира в ипотеке считается залогом банка, и защита единственного жилья на неё не распространяется (ст. 446 ГПК РФ). Как раз из-за этого минуса банкротство подходит не каждому. Как ведёт себя ипотечное жильё в процедуре — разобрали отдельно ипотека в процедуре банкротства.

Ограничения во время процедуры

Пока идёт реализация, распоряжаться деньгами и имуществом вы будете не сами — и это третий минус. С даты, когда суд ввёл реализацию, права на имущество из конкурсной массы переходят к финансовому управляющему: он действует от вашего имени (ст. 213.25 ФЗ-127).

На практике это значит вот что. Банковские карты передаются управляющему. Крупные покупки и продажи идут через него. А сделки, проведённые вами в обход управляющего, суд признаёт ничтожными (ст. 213.25 ФЗ-127). Финансовый управляющий здесь не надзиратель, а назначенная судом процессуальная фигура, и без неё процедура невозможна (ст. 213.9 ФЗ-127).

Жить на что-то вы всё равно будете: из конкурсной массы вам ежемесячно оставляют прожиточный минимум на вас и на тех, кого вы содержите (ст. 446 ГПК РФ). Но привычной свободы в деньгах на эти месяцы не будет. Для кого-то это ощутимое неудобство, для кого-то — терпимая плата за списание долгов.

Оспаривание сделок за прошлые годы

Банкротство смотрит не только вперёд, но и назад. Управляющий и кредиторы вправе проверить ваши сделки за прошлые годы и оспорить те, что похожи на вывод имущества от долгов. Подозрительную сделку по заниженной цене отсматривают за год до принятия заявления, а сделку во вред кредиторам — за три года (ст. 61.2 ФЗ-127).

Под удар чаще всего попадают дарение и продажа родне. Подарили квартиру дочери, продали машину брату за копейки перед подачей — такие сделки возвращают в конкурсную массу (ст. 61.2 ФЗ-127). Это не наказание за любую сделку: обычную продажу по рыночной цене с реальными деньгами оспорить трудно. Но если вы недавно переписывали активы на близких, скажите об этом юристу до подачи. Сюрприз в процедуре хуже, чем разговор заранее.

Законные способы подготовиться к процедуре есть, и они не про то, чтобы прятать вещи как подготовиться к процедуре.

Что будет после процедуры и когда в списании откажут

После списания долгов жизнь не заканчивается, но несколько ограничений останутся. Пять лет при новых займах придётся сообщать банку о пройденном банкротстве. Три года нельзя занимать должности в органах управления юрлица. Повторно подать на своё банкротство в суд можно только через пять лет (ст. 213.30 ФЗ-127). Полный разбор всех последствий и мифов вокруг них — в отдельной статье последствия банкротства.

Куда важнее другой риск: списывают не всегда и не всё. Суд может не освободить от долгов, если увидит недобросовестность — например, вы скрыли имущество, дали управляющему ложные сведения, брали кредиты по поддельным справкам или злостно уклонялись от выплат (ст. 213.28 ФЗ-127). Тогда процедуру вы пройдёте, деньги потратите, а долги останутся. Это главный риск всего мероприятия, и снижается он честностью на входе.

Часть долгов не спишется в принципе. Останутся алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата вашим работникам, если вы работодатель, долги по субсидиарной ответственности и возмещение умышленно причинённого ущерба (ст. 213.28 ФЗ-127). Текущие платежи, набежавшие уже во время процедуры, тоже придётся платить.

Кому банкротство не подходит

Банкротство — инструмент, а не кнопка «списать всё». Есть ситуации, когда оно невыгодно или не сработает. Вот когда стоит трижды подумать или выбрать другой путь.

• У вас ценное имущество, а долг небольшой. Если ради списания, скажем, 400 тысяч вы рискуете второй квартирой или свежей машиной, потери перевесят выгоду. Иногда дешевле договориться с кредиторами.
• Ваши долги из «несписываемого» списка. Алименты, субсидиарную ответственность, возмещение вреда банкротство не трогает. Оно их не спишет.
• Единственное жильё в непогашенной ипотеке. Ипотечную квартиру могут продать как залог. Если платежи посильны, иногда выгоднее сохранить ипотеку, чем терять жильё.
• Вы недавно переписали имущество на близких. Свежие сделки, скорее всего, оспорят, а недобросовестность грозит отказом в списании.
• В ближайшие годы вам нужен крупный кредит или руководящая должность. Ограничения после банкротства на пару-тройку лет усложнят эти планы кредит после банкротства.
• Долг реально обслуживать. Если платежи тяжелы, но подъёмны, реструктуризация или переговоры с банком обойдутся дешевле и без продажи имущества.

Мы за то, чтобы человек уходил с решением, а не с новой проблемой. Если по вашей ситуации видно, что банкротство невыгодно, мы скажем это прямо и подскажем, что делать вместо него. Не вешаем лапшу на уши лишь бы взять дело.

Когда банкротство всё-таки оправдано

Теперь честно о другой стороне. Для многих банкротство — единственный законный способ выдохнуть, и минусы окупаются. Оно оправдано, когда долг больше, чем вы реально способны отдать; когда платежи съедают доход, а сумма не уменьшается; когда звонят коллекторы, а имущества либо нет, либо только защищённое законом единственное жильё банкротство без имущества.

В такой ситуации продавать нечего, ограничения на несколько месяцев терпимы, а на выходе — жизнь без долгов: платить по ним всё равно было нечем. Запрет на выезд снимается вместе с долгами, коллекторы обязаны отстать. Минусы никуда не исчезают, но весят меньше, чем ежедневная петля из просрочек.

С чего начать, если сомневаетесь

Минусы у банкротства реальные: за него платят, оно длится месяцы, лишнее имущество продают, а во время дела вы ограничены в деньгах. Но для человека с неподъёмным долгом это меньшее из зол и законный способ начать заново. Всё решает ваша конкретная ситуация.

С чего начать на практике: посчитайте свой долг и доход, посмотрите, какое у вас имущество и какие сделки были за последние три года. С этими цифрами уже можно прийти на разбор и понять, выгодно ли вам банкротство или есть путь дешевле. Подарим спокойствие — без пустых обещаний и без мелкого шрифта прийти на разбор.