Что произошло

15 декабря 2025 года Президент подписал Федеральный закон № 477-ФЗ, который продлил действие кредитных каникул для участников специальной военной операции и членов их семей до 31 декабря 2026 года. Базовый механизм действует с 2022 года по ФЗ-377, и нынешний закон фактически дал ещё один год на обращение и оформление льготы.

Кто имеет право

Перечень сохранён прежним:

  • участники СВО — мобилизованные, контрактники, добровольцы;
  • члены семьи, находящиеся на иждивении участника СВО;
  • мобилизованные индивидуальные предприниматели и единоличные владельцы малого и среднего бизнеса.

Сколько длятся каникулы

  • общий срок — на период мобилизации, контракта или участия в СВО плюс 180 календарных дней;
  • для мобилизованных предпринимателей — на срок мобилизации плюс 90 дней;
  • при госпитализации из-за боевой травмы или болезни срок автоматически продлевается на весь период лечения.

Обратиться в банк за каникулами можно в любой момент действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года.

Что с процентами и просрочкой

В период каникул заёмщик не платит по кредиту, пени и штрафы за просрочку не начисляются. Проценты по обычным правилам кредитного договора продолжают идти, но их не нужно платить во время льготы — они распределяются в график после окончания периода. Для большинства заёмщиков это даёт реальную передышку без испорченной кредитной истории.

Каникулы — не списание

Важно различать два инструмента, которые часто путают:

  • Кредитные каникулы — отсрочка платежей. Долг не уменьшается, после окончания льготы выплаты возобновляются.
  • Списание долга — освобождение от обязательств. Например, для контрактников с мая 2024 года действует специальный механизм для просроченных кредитов до 10 миллионов рублей, по которым уже шло исполнительное производство.

ФЗ-477 — это про каникулы, а не про списание.

Что делать

  1. Если в семье есть участник СВО — соберите документы и обратитесь в свой банк за кредитными каникулами. Закон позволяет это сделать до конца 2026 года.
  2. Если каникулы уже подходят к концу — заранее обсудите с банком график возобновления платежей, при необходимости запросите реструктуризацию.
  3. Если ситуация с долгами стала по-настоящему неподъёмной — каникулы её не закроют. Тогда оценивают другие законные инструменты, вплоть до банкротства физического лица.

Связь с темой долгов

Кредитные каникулы — отличный инструмент, когда трудность временная и связана с конкретным жизненным обстоятельством. Но если после окончания льготы обязательства всё равно превышают возможности, отсрочка лишь отодвигает развязку.

Когда долги по кредитам, займам МФО, налогам и ЖКХ в сумме давно вышли за рамки реальной платёжеспособности, работает другой инструмент — банкротство физических лиц. В одной процедуре суд разбирает все обязательства целиком и при добросовестном поведении должника завершает её освобождением от долгов. Если не уверены, какой шаг сейчас правильный — напишите нам, разберём вашу ситуацию.