Что произошло

С 1 марта 2025 года в России работаетФедеральный закон от 26 февраля 2024 года № 31-ФЗ. Он внёс изменения в ФЗ-218 «О кредитных историях» — добавил статью 5.1 о самозапрете на заключение договоров потребительского кредита и микрозайма.

Суть закона простая: гражданин может бесплатно зарегистрировать в кредитных бюро запрет на выдачу ему потребительских кредитов и займов. После этого банки и МФО обязаны при рассмотрении заявки проверить наличие запрета — и при его обнаружении отказать в выдаче. Закон действует ко второй годовщине применения, и к 2026 году накопилась серьёзная статистика и практика.

Главный смысл — защита от мошенников, оформляющих кредиты по украденным паспортным данным, сим-картам, угнанным учётным записям на Госуслугах. По данным Центрального банка, такие схемы — одна из самых массовых разновидностей финансового мошенничества последних лет.

Подробности применения и регулярные обновления статистики — на странице ЦБ РФ«Самозапрет на выдачу кредитов и займов».

Как самозапрет работает технически

Механизм построен через инфраструктуру кредитных бюро. В России работают три квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ): НБКИ, ОКБ и «Скоринг Бюро». Когда вы устанавливаете самозапрет, информация о нём вносится во все три бюро одновременно — отдельно по каждому ходить не нужно.

Когда банк или МФО рассматривают заявку на кредит, они обязаны запросить в КБКИ кредитную историю. В этом запросе автоматически приходит и пометка о действующем самозапрете. Если она есть — кредитор обязан отказать. Это не вопрос на усмотрение менеджера: нарушение требования влечёт для кредитора прямые последствия — невозможность взыскать долг по такому договору.

При этом запрет можно тонко настроить:

  • по типам сделок— запрет на потребительские кредиты, на микрозаймы или на оба сразу;
  • по способу выдачи— например, запретить только дистанционное оформление (без личного присутствия в офисе банка), оставив возможность оформить кредит лично.

Это даёт людям, которым реально нужны кредиты в офлайне, защиту от дистанционных мошеннических схем без полного отказа от заёмных средств.

Как оформить — два рабочих способа

Через Госуслуги (онлайн)

  1. Зайдите наgosuslugi.ruс подтверждённой учётной записью.
  2. Найдите услугу «Установить самозапрет на выдачу потребительских кредитов и займов» — она в разделе «Семья и дети» → «Финансы и налоги», прямая ссылка указана выше.
  3. Выберите параметры запрета — типы сделок и способ оформления.
  4. Подпишите заявление через приложение «Госключ» (бесплатная мобильная подпись от государства).
  5. Получите подтверждение — запрет начнёт действовать в указанные законом сроки.

Срок установления запрета — не позднее одного рабочего дня после получения сообщения бюро кредитных историй.

Через МФЦ «Мои документы» (офлайн)

С 1 сентября 2025 года в любой МФЦ можно прийти с паспортом и оформить запрет лично. Этот канал важен для тех, у кого нет смартфона или подтверждённого аккаунта на Госуслугах, — то есть фактически для пожилых людей, для которых угроза дистанционного мошенничества выше всего.

Услуга бесплатная в обоих случаях. Никаких комиссий бюро или банкам платить не нужно.

Почему нельзя моментально снять самозапрет

Самая частая претензия к закону — «нельзя моментально снять, мешает срочно взять кредит». Это сделано намеренно. В законе предусмотрен«период охлаждения»: заявка на снятие запрета не исполняется сразу. После подачи проходит установленное время, и только потом запрет считается снятым.

Логика прозрачна: если злоумышленник получил доступ к Госуслугам жертвы, у него не получится за пять минут снять самозапрет и оформить кредит. У владельца счёта остаётся окно времени, чтобы заметить подозрительную активность и пресечь её — переустановить пароли, заблокировать вход, восстановить контроль.

Если вы планируете крупную покупку в кредит и понимаете, что хотите снять запрет, — заявление надо подавать заранее, не «за час до ипотеки». Это не баг, это ключевая защитная функция всего механизма.

Кому самозапрет реально нужен

В практике 2025–2026 годов сформировались три основные категории пользователей:

  1. Все, кто опасается мошенничества с паспортными данными.Это самая массовая аудитория. Утечки баз данных, перевыпуск сим-карт, фишинговые сайты — реальные сценарии, в которых на человека оформляют кредит без его ведома. Самозапрет блокирует это на уровне инфраструктуры.

  2. Люди, склонные к импульсивным займам.МФО специально работают на скорость: одобрение и выдача за 15 минут, ничего не оформлять — всё через приложение. Самозапрет на микрозаймы — это инструмент самодисциплины. Если в спокойный момент вы понимаете, что не должны брать займы под 0,8% в день, лучше закрыть себе эту дверь технически.

  3. Пожилые родственники.Распространённый сценарий — родитель попадает в схему телефонных мошенников и берёт кредит, который ему велели взять «следователи». Самозапрет, оформленный заранее (вместе или для пожилого человека), физически блокирует это: банк просто не выдаст деньги, даже если человек на эмоциях пришёл в офис.

Что это значит при долгах и банкротстве

Если у вас уже есть кредитная нагрузка, и вы думаете о банкротстве, — самозапрет это вспомогательный инструмент, а не решение. Он блокирует выдачу новых кредитов, но никак не влияет на старые долги. Чтобы списать существующие долги, работает совсем другой механизм — процедура банкротства физического лица по ФЗ-127.

Тем не менее самозапрет — разумный шаг перед обращением за банкротством и во время процедуры:

  • Не появятся новые долги, которые невозможно списать (кредиты, взятые накануне или во время процедуры, могут не подпасть под освобождение).
  • Если вы переживаете финансовый кризис, отсутствие соблазна перекредитоваться по 30% годовых освобождает от долговой спирали.
  • После завершения банкротства и списания долгов запрет также полезен: первые годы лучше жить без новых займов, дать кредитной истории восстановиться.

Подробнее о том, что делать, если уже накопились просрочки, — наш разбор«Что будет, если не платить по кредиту». А о ранних сигналах долговой ямы —«7 признаков, что вы движетесь к банкротству».

Что сделать прямо сейчас

  1. Проверьте, есть ли у вас подтверждённая учётная запись на Госуслугах.Если есть — оформление займёт 10 минут.
  2. Если учётной записи нет или вы пожилой человек— сходите в любой МФЦ с паспортом, попросите оформить самозапрет.
  3. Оформите запрет на пожилых родителей(вместе с ними, по их согласию) — это снимает риск телефонного мошенничества.
  4. Если уже есть долги— самозапрет полезен, но проблему он не решит. Тогда нужен разбор ситуации: реструктуризация, переговоры с банком или банкротство. Напишите нам — оценим вашу ситуацию и подскажем шаги.