Что произошло

Президиум Верховного суда постановлением от 29 апреля 2026 года № 7А/2026 утвердил тематический обзор № 5/2026 «О судебной практике разрешения споров о несостоятельности (банкротстве) за 2025 год». В документе — 26 правовых позиций.

Обзор не создаёт новых норм. Он делает другое: показывает нижестоящим судам, как разрешать однотипные споры. На практике это и есть механизм, который делает правосудие предсказуемым — похожее дело в Красноярске и похожее дело во Владивостоке должны получить похожий ответ.

Разберём три позиции, которые прямо касаются граждан.

Позиция 4: остаток от продажи залогового жилья

Единственное жильё в ипотеке защищено не полностью — оно в залоге, и его могут продать в счёт долга перед залоговым кредитором. Вопрос всегда был в другом: что происходит с деньгами дальше.

Обзор отвечает: деньги от продажи единственного (залогового) жилья за вычетом выплат залоговому кредитору исключаются из конкурсной массы.

То есть остаток не растекается между остальными кредиторами. Но «остаётся у должника» не значит «должнику отдадут всё, что осталось после банка»: с апреля 2026 года распределение задаёт ст. 213.27-1 ФЗ-127. Сначала 80% выручки — кредитору по ипотеке, но не больше его требования. Из оставшегося 10% направляют кредиторам первой и второй очереди, если другого имущества должника на это не хватает; ещё 10%, но не больше первоначального взноса и уже внесённых по ипотеке платежей, исключают из конкурсной массы и передают должнику. Если ипотечный долг после этого закрыт не полностью, остаток идёт на него — и только то, что останется дальше, тоже передают должнику. Вдобавок суд вправе уменьшить исключаемую в пользу должника сумму: по ходатайству, поданному в течение десяти рабочих дней с публикации сведений в ЕФРСБ, — если на эти деньги можно купить жильё, явно превышающее разумную потребность семьи, либо если должник действовал недобросовестно.

Позиция 5: скрытые от банка долги

Заёмщик, скрывший при получении потребительского кредита долги перед другими кредиторами, не освобождается от долга перед этим банком. Так разрешено дело № А03-9272/2023.

Обратите внимание на точность формулировки: не освобождается от долга перед этим банком — тем, которого обманули. Санкция адресная, а не тотальная.

Позиция 6: сокрытие имущества

Сокрытие имущества и многолетнее неоказание содействия финансовому управляющему ведут к отказу в освобождении от обязательств.

Здесь ключевое слово — «многолетнее». Речь не о забытой справке, а о системном поведении.

Что это значит для вас

У всех трёх позиций есть общий знаменатель, и его стоит проговорить прямо: суд оценивает поведение, а не бедность.

Ни одна из них не звучит как «долг слишком большой — отказать» или «у человека нет денег — отказать». Все они про одно: обманул ли должник кредитора и раскрыл ли он картину суду.

Это стыкуется со статистикой первого полугодия 2026 года: отказов в освобождении от долгов стало в 2,9 раза больше, их доля выросла с 1,1 до 2,4 процента. Суды действительно строже — но строже именно к недобросовестности. Доля отказов в 2,4 процента означает, что примерно в 97 случаях из 100 суд гражданина от долгов освобождает.

Обзор объясняет, откуда берутся эти 2,4 процента. И одновременно показывает, что добросовестного должника в них нет.

Что делать

  1. Раскрывайте картину полностью. Имущество, доходы, сделки, счета, все обязательства. Позиция 6 наказывает не за наличие имущества, а за его сокрытие.
  2. Помогайте финансовому управляющему, а не уклоняйтесь от него. Отвечайте на запросы, передавайте документы. «Многолетнее неоказание содействия» из позиции 6 складывается из мелких уклонений, каждое из которых по отдельности казалось безобидным.
  3. Не занижайте долговую нагрузку в новых заявках на кредит. Позиция 5 — ровно об этом. Если вы уже в тяжёлой ситуации, новый кредит с умолчанием о старых её не спасёт, а закроет вам выход.
  4. Если жильё в ипотеке — паниковать рано, но и рассчитывать на весь остаток не стоит. С апреля 2026 года выручку от продажи ипотечного единственного жилья делит уже не только позиция 4 обзора, а статья 213.27-1 закона о банкротстве: 80% — кредитору по ипотеке, но не больше его требования; 10% зачисляют на специальный счёт и направляют кредиторам первой и второй очереди, если другого имущества должника на это не хватает; 10%, но не больше вашего первоначального взноса и уже внесённых платежей, исключают из конкурсной массы и передают вам. Если после этого ипотечный долг закрыт не полностью, остаток идёт на него — и только то, что останется дальше, передаётся вам. При этом сумму, которую исключат в вашу пользу, суд может уменьшить: по ходатайству, поданному в течение десяти рабочих дней с публикации сведений в ЕФРСБ, — если денег хватает на жильё, явно превышающее разумную потребность семьи, либо если вы действовали недобросовестно. Поэтому свою цифру стоит посчитать заранее, а не после торгов.
  5. Разберите свои сделки за прошлые годы до подачи заявления. Не для того, чтобы их спрятать, а чтобы понимать, как они будут выглядеть в деле, и объяснить их вовремя.

Связь с темой долгов

Обзор Верховного суда — это, по сути, ответ на вопрос «от чего зависит исход». И ответ в нём один: от добросовестности должника.

Закон не требует от вас быть богатым или удачливым. Он требует быть честным: раскрыть всё, не прятать, не обманывать кредиторов на входе. Всё остальное — работа процедуры.

Если вы думаете о банкротстве физических лиц и не уверены, как в вашем деле посмотрят на прошлые сделки, ипотечную квартиру или кредит, взятый в тяжёлый момент, — напишите нам. Разберём вашу ситуацию по тем же позициям, по которым её будет разбирать суд.

Отдельный документ — обзор по банкротству граждан от 18 июня 2025 года (действует в редакции от 29 апреля 2026 года). Даты у них совпадают, но это не одно и то же.