Короткий ответ — требовать вправе, но платить невозможное вы не обязаны

Разделим два разных вопроса, которые здесь склеились.

Вправе ли кредиторы требовать? Да. Каждый банк и каждая микрофинансовая организация заключали договор именно с вами и вправе требовать исполнения по своему договору. Никто из них не обязан смотреть на остальные ваши кредиты и делить ваш доход по-братски.

Обязаны ли вы платить больше, чем получаете? Нет, и это не вопрос юридической позиции — это арифметика. Ситуация, в которой сумма обязательных платежей превышает доход, не устраняется усилием воли. Закон это понимает: для неё в ФЗ-127 есть отдельное название и отдельный выход.

Как это называется в законе

Пункт 3 статьи 213.6 ФЗ-127 перечисляет признаки неплатёжеспособности гражданина. В их числе:

  • гражданин прекратил расчёты с кредиторами по обязательствам, срок исполнения которых наступил;
  • более десяти процентов совокупного размера обязательств не исполнено более чем месяц со дня, когда их следовало исполнить;
  • размер задолженности превышает стоимость имущества гражданина;
  • есть постановление судебного пристава об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание.

Достаточно одного признака. Если вы узнали в этом списке себя — вы не в тупике, а в ситуации, для которой закон уже написал процедуру.

Оговорку закон делает там же и её стоит знать: если есть достаточные основания полагать, что с учётом планируемых поступлений гражданин в течение непродолжительного времени сможет рассчитаться полностью, неплатёжеспособным его признать нельзя. То есть временная кассовая яма перед крупным поступлением — это не то же самое, что устойчивая перегрузка.

Почему кажется, что вы платите в пустоту

Ощущение бега на месте — не преувеличение, у него есть механика. При просрочке платёж распределяется не так, как в первый год кредита: заметная часть уходит на проценты и неустойку, и только остаток — на тело долга. Пока просрочка сохраняется, эта пропорция работает против вас.

Проверить это можно за один вечер: запросите в банке расшифровку распределения платежей за последний год. Люди часто впервые видят там, что из внесённых денег на основной долг ушла меньшая часть.

Что делать

  1. Сведите картину в одну таблицу: кому, сколько, какой ежемесячный платёж, какая просрочка. Пока долги живут в разных приложениях, масштаб не виден.
  2. Проверьте исполнительные производства на сайте ФССП — иногда о части взысканий человек узнаёт только там.
  3. Определите путь. Их два: судебное банкротство и внесудебное через МФЦ, если ваша ситуация подходит под его условия. У каждого свои требования и последствия.

Приходите на бесплатную консультацию с этой таблицей и выпиской — посмотрим, какой из двух путей ваш, и честно скажем, если в вашем случае есть решение без банкротства.