Что произошло

21 августа 2026 года «Клерк» опубликовал разъяснение юриста Дмитрия Донскова о том, как часто взыскатели вправе беспокоить должника. Цифры в нём названы верные: звонки — не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, сообщения — не чаще двух раз в день, четырёх раз в неделю и шестнадцати раз в месяц, личные встречи — не чаще одного раза в неделю.

Мы сверили каждую цифру со статьёй 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ — законом о защите прав должников при возврате просроченной задолженности. Все совпали. Но в тексте статьи есть часть, которая меняет практический смысл этих лимитов, и в коротком разъяснении о ней не сказано.

Что именно запрещено законом

Пункт 3 части 3 статьи 7 закона 230-ФЗ запрещает кредитору или его представителю вести с должником телефонные переговоры «более одного раза в сутки», «более двух раз в течение календарной недели» и «более восьми раз в течение календарного месяца». С 2024 года та же норма распространяется и на автоматизированного интеллектуального агента — то есть на робота-обзвонщика, который набирает номер вместо человека.

Пункт 2 части 3 той же статьи ограничивает личные встречи: не более одного раза в течение календарной недели.

Часть 5 статьи 7 задаёт лимиты для сообщений — телеграфных, коротких текстовых, голосовых и передаваемых через мессенджеры: не более двух раз в сутки, четырёх раз в течение календарной недели и шестнадцати раз в течение календарного месяца.

Отдельная норма появилась для Госуслуг. Часть 5.1 статьи 7 разрешает направить должнику через Единый портал государственных и муниципальных услуг не более двух информационных сообщений в календарный месяц по одному обязательству.

Оговорка, которая меняет картину

Часть 11 статьи 7 закона 230-ФЗ: ограничения частоты взаимодействия «применяются кредитором или представителем кредитора в отношении каждого самостоятельного обязательства должника».

Это значит, что лимит привязан не к человеку, а к долгу. Восемь звонков в месяц — это восемь звонков по одному кредитному договору. Если у вас просрочены три кредита и все три передал в работу один и тот же взыскатель, допустимых звонков становится двадцать четыре в месяц, и формального нарушения в этом нет.

Именно здесь чаще всего расходятся ощущение и право. Человек считает звонки за месяц, видит два десятка и уверен, что закон нарушен. Взыскатель считает их по каждому договору отдельно и остаётся в рамках нормы. Прежде чем писать жалобу, стоит разложить звонки по обязательствам — иначе доводы рассыплются на первом же возражении.

Когда звонок вообще не считается

Ещё одна деталь, о которой обычно не знают. Часть 4.4 статьи 7 говорит, что в лимит идут только состоявшиеся случаи взаимодействия. Разговор засчитывается, если должнику успели сообщить сведения из части 4 статьи 7 — имя и идентификационный код сотрудника, наименование кредитора и представителя, сведения о задолженности с её размером, — либо если должник явно сообщил о нежелании продолжать разговор.

Отсюда практическое следствие: молча сброшенный вызов, на который никто ничего не сказал, в счётчик не попадает. А вот фраза «я не хочу это обсуждать» — попадает, и это заметно выгоднее для вас, чем просто нажать отбой.

Похожее правило действует для переписки. Часть 6.2 статьи 7: если вы ответили на сообщение, дальнейший обмен сообщениями в течение дня по одному и тому же долгу считается взаимодействием по инициативе должника и в лимит взыскателя не входит.

Время суток

Пункт 1 части 3 статьи 7 запрещает непосредственное взаимодействие в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов. Время считается местное — по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору.

Для жителей Красноярского края это важная оговорка. Колл-центр в Москве работает по московскому времени, и звонок в 19:00 по Москве приходит в Красноярск в 23:00. Для взыскателя это рабочее время, для закона — прямое нарушение, потому что считать он обязан по вашему часовому поясу.

Что взыскателю запрещено безусловно

Статья 6 закона 230-ФЗ перечисляет действия, которые не допускаются ни при каких условиях: применение физической силы и угроза её применения, угроза убийством или причинением вреда здоровью, уничтожение или повреждение имущества и угроза такими действиями, психологическое давление и выражения, унижающие честь и достоинство, а также введение в заблуждение — в том числе относительно правовой природы и размера долга, передачи дела в суд, возможности уголовного преследования и принадлежности взыскателя к государственным органам.

Отдельно стоит распространённый страх — что придут и заберут вещи. Обратить взыскание на имущество вправе только судебный пристав-исполнитель, действующий по судебному акту в рамках исполнительного производства. Как отмечает в разъяснении Дмитрий Донсков, приходить по адресу взыскатель может, но забирать что-либо и входить в дом без согласия — нет.

Как прекратить общение

Статья 8 закона 230-ФЗ даёт два инструмента: заявление об отказе от взаимодействия и заявление о взаимодействии только через представителя.

У каждого есть жёсткое условие. Отказ можно направить не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки — заявление, поданное раньше, считается недействительным. Представителем должника по этой статье может выступать только адвокат, и в заявлении указываются его регистрационный номер в реестре адвокатов субъекта, телефон и адрес.

После получения отказа кредитор не вправе по своей инициативе звонить и писать по истечении трёх рабочих дней со дня получения заявления. Форма заявления утверждается уполномоченным органом, а направлять его нужно способами из части 4 статьи 4 закона — то есть через нотариуса, заказным письмом или под расписку, чтобы у вас осталось доказательство отправки.

Что делать

  1. Зафиксируйте звонки. Запросите у оператора связи детализацию, сохраняйте скриншоты сообщений и записи разговоров. Без этого жалоба останется словом против слова.
  2. Разложите обращения по обязательствам. Уточните в начале разговора, по какому именно договору с вами связываются: от этого зависит, есть ли превышение лимита.
  3. Проверьте часовой пояс. Звонок после 22:00 по красноярскому времени — нарушение независимо от того, сколько времени в офисе взыскателя.
  4. Проверьте основание. Уточните, работает ли организация по поручению банка или выкупила долг по договору цессии. Во втором случае вас обязаны были уведомить о смене кредитора.
  5. Через четыре месяца просрочки — заявление об отказе. Оно не отменяет долг, но останавливает звонки и переписку.
  6. При нарушениях — жалоба. Контроль за возвратом просроченной задолженности ведёт Федеральная служба судебных приставов; при угрозах и порче имущества — параллельно заявление в полицию.

Связь с темой долгов

Лимиты статьи 7 регулируют интенсивность общения, но не отменяют сам долг: даже при полном отказе от взаимодействия кредитор сохраняет право взыскивать через суд, а дальше — через приставов, у которых с 9 января 2026 года исполнительский сбор вырос с 7 до 12%.

Есть, впрочем, ситуация, в которой общение прекращается не по заявлению, а по закону. Часть 1 статьи 7 запрещает непосредственное взаимодействие с должником со дня, когда суд признал обоснованным заявление о признании гражданина банкротом и ввёл реструктуризацию долгов, либо признал должника банкротом. С этого момента требования кредиторов рассматриваются в рамках дела о банкротстве, а не в телефонном разговоре.

Поэтому, если звонки идут по нескольким договорам сразу и платить нечем, вопрос обычно не в том, как считать лимиты, а в том, что делать с самой долговой нагрузкой. Разобрать её стоит целиком — вместе с оценкой процедуры банкротства физического лица и других законных вариантов.