Что произошло

11 августа 2026 года в Государственную Думу внесли законопроект № 1313292-8. Авторы — депутаты Государственной Думы А. Г. Когогина, С. А. Пахомов, А. Б. Говырин и К. М. Бахарев. В тот же день документ зарегистрировали и направили в Комитет Государственной Думы по финансовому рынку. Стадия — «на рассмотрении»: ни одного чтения законопроект пока не прошёл.

Поправки вносятся в статью 3 Федерального закона от 31 июля 2025 года № 276-ФЗ — того самого, который с 1 октября 2025 года даёт право на кредитные каникулы субъектам малого и среднего предпринимательства и самозанятым.

Что предлагают изменить

Суть поправок — отдельное основание для обращения за льготным периодом, привязанное к режиму чрезвычайной ситуации.

Если режим ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера введён по месту нахождения заёмщика, месту его регистрации, месту осуществления или фактического осуществления деятельности, заёмщик получает право обратиться с требованием о льготном периоде в течение 60 дней с даты введения режима ЧС.

Дальше — главное. Сейчас закон разрешает воспользоваться каникулами не всякому: одно из условий требует, чтобы за пять лет до дня направления требования условия договора не менялись по требованию самого заёмщика. Тот, кто уже брал каникулы, повторно обратиться не может. Законопроект снимает это препятствие именно для чрезвычайной ситуации: ранее осуществлённое изменение условий договора по требованию заёмщика не считается нарушением этого условия и не является основанием для отказа.

Взамен вводятся два ограничения:

  • льготный период по «чрезвычайному» основанию — не более трёх месяцев (по общему правилу заёмщик вправе определить длительность до шести месяцев);
  • воспользоваться этим основанием можно однократно в течение срока действия договора кредита или займа.

Логику авторы объясняют пробелом в действующем законодательстве: заёмщик, который уже реализовал право на изменение условий договора, при наступлении форс-мажорных обстоятельств лишается возможности повторно получить отсрочку по платежам.

Здесь важна точность: закон № 276-ФЗ ничего не говорит о кредитной истории — ни в действующей редакции, ни в предлагаемых поправках. Формулировки вроде «каникулы без ухудшения кредитной истории» встречаются в сообщениях СМИ, но в тексте закона и законопроекта их нет. Рекомендация не ухудшать кредитную историю действительно звучала — но от Банка России и в адрес кредиторов, о чём ниже.

Как каникулы для МСП и самозанятых устроены сегодня

Закон № 276-ФЗ вступил в силу 1 октября 2025 года, а его действие распространяется на отношения из договоров кредита и займа, заключённых с 1 марта 2024 года.

Обратиться за льготным периодом можно в любой момент срока действия договора, но при одновременном соблюдении десяти условий статьи 3. Среди них:

  • размер кредита или займа не превышает максимальный размер, установленный Правительством Российской Федерации;
  • за пять лет до обращения условия договора не менялись по требованию заёмщика;
  • нет вступившего в силу судебного акта о введении процедуры банкротства, а в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве нет сведений о признании заёмщика банкротом;
  • нет вступившего в силу судебного акта о взыскании задолженности, об обращении взыскания на предмет залога или о расторжении договора;
  • кредитор не предъявил исполнительный документ и не обратил взыскание на предмет залога;
  • просрочка по возврату кредита или уплате процентов не превышает 30 календарных дней подряд;
  • заёмщик не находится в процессе реорганизации или ликвидации.

Заёмщик сам определяет длительность льготного периода — до шести месяцев — и дату его начала: не раньше дня направления требования и не позднее месяца после. Если длительность и дату не указать, период считается равным шести месяцам, а началом — день направления требования.

У кредитора есть 15 рабочих дней, чтобы рассмотреть требование и либо сообщить об изменении условий договора, либо отказать с указанием причины. Если в течение 30 календарных дней после направления требования никакого уведомления не пришло, льготный период считается установленным со дня направления требования.

Проценты никуда не деваются

Это та часть, которую чаще всего понимают неверно. Каникулы — не прощение долга и не пауза в его росте.

Статья 6 закона № 276-ФЗ говорит прямо: в течение льготного периода проценты продолжают начисляться на предусмотренных договором условиях. По договорам с микропредприятиями, малыми предприятиями и самозанятыми начисленные проценты ежемесячно включаются в сумму основного долга. Для средних предприятий порядок другой: проценты уплачиваются ежемесячно, а если заёмщик не платит их более семи календарных дней подряд, они тоже уходят в основной долг.

Единственное послабление по платежам: иные платежи за пользование кредитом в льготный период взимать не разрешается. И кредитор вправе — по своему усмотрению — снизить ставку или отменить включение процентов в основной долг.

Поэтому каникулы решают одну задачу: дают время, когда платить нечем. Долговую нагрузку они не снижают, а немного увеличивают.

Чем отличается реструктуризация

Каникулы — право по закону, реструктуризация — программа кредитора. Разница видна на примере: Банк России в апреле 2026 года рекомендовал кредиторам предоставлять отсрочку платежей пострадавшим от паводка субъектам МСП до 31 декабря 2026 года, а если законных оснований для льготного периода нет — рассматривать заявления по собственным программам реструктуризации, не начисляя штрафы и пени и не ухудшая кредитную историю заёмщика. Это рекомендация регулятора, а не обязанность банка.

Что делать заёмщику

  1. Проверьте, действует ли режим ЧС там, где вы зарегистрированы или ведёте деятельность, и когда он введён. От этой даты законопроект отсчитывает 60 дней.
  2. Не подменяйте закон законопроектом. Пока документ не принят и не вступил в силу, ваши права определяет действующая редакция закона № 276-ФЗ. Требование, поданное «на будущее правило», кредитор рассмотрит по нынешним условиям.
  3. Направляйте требование так, как предусмотрено договором, либо заказным письмом с уведомлением о вручении, либо под расписку — тогда дата обращения будет подтверждена.
  4. Считайте, во что обойдётся отсрочка. Проценты за льготный период у микро-, малых предприятий и самозанятых уйдут в основной долг, и после каникул платёж будет выше прежнего.
  5. Следите за уведомлением. Молчание кредитора дольше 30 календарных дней по закону работает в пользу заёмщика, но подтверждение отправки требования для этого понадобится.

Связь с темой долгов

Кредитные каникулы — инструмент временной трудности, а не выхода из долговой ямы. Они рассчитаны на заёмщика, у которого доход просел на несколько месяцев и восстановится: отсрочка помогает не сорваться в просрочку.

Есть и обратная сторона, важная именно для нашей темы. Одно из условий статьи 3 закона № 276-ФЗ прямо закрывает каникулы тем, в отношении кого уже введена процедура банкротства или кто признан банкротом. Точно так же каникулы недоступны, когда суд уже взыскал задолженность или кредитор предъявил исполнительный документ. То есть окно для этого инструмента узкое и закрывается по мере того, как долг переходит в судебную и исполнительную стадию.

Если платежей не хватает не месяц-другой, а систематически, и общая нагрузка не восстанавливается сама, отсрочка только увеличит основной долг. В такой ситуации трезво оценивают весь набор законных вариантов — от переговоров с кредиторами до процедуры банкротства физического лица, — и выбирают по фактическим цифрам, а не по названию инструмента.