Что произошло

7 сентября Национальное бюро кредитных историй опубликовало статистику самозапретов за август 2026 года. Цифры такие:

  • 665,1 тыс. самозапретов установлено за месяц — на 16,0% меньше, чем в июле (791,1 тыс.);
  • через Госуслуги — 601,5 тыс. заявлений (минус 14,6% к июлю, когда было 704,6 тыс.);
  • через МФЦ — 63,6 тыс. заявлений (минус 27,3% к июлю, когда было 87,5 тыс.);
  • снятий ранее установленных запретов — 267,4 тыс., и это на 5,3% больше, чем в июле (253,9 тыс.).

Обратите внимание на разнонаправленность: установок стало меньше сразу на шестую часть, а снятий — больше. Через МФЦ запреты снимают даже чаще, чем через портал: 147,4 тыс. против 120,0 тыс.

Что это значит

Прямых объяснений спада в сообщении бюро нет, и додумывать их мы не будем. Но две вещи из самих цифр видны.

Первое: основной поток давно ушёл в онлайн. Через Госуслуги подано девять заявлений из десяти. Живая очередь в МФЦ остаётся нужной тем, у кого нет подтверждённой учётной записи, — и, судя по статистике снятий, тем, кому запрет нужно снять срочно.

Второе: самозапрет перестал быть разовой акцией и стал рабочим инструментом. Люди не просто ставят его один раз и забывают — они снимают запрет, когда собираются брать кредит осознанно, и ставят обратно. Соотношение «665 тысяч установок против 267 тысяч снятий» показывает, что механизм используют как переключатель, а не как необратимое решение.

Как это устроено по закону

Самозапрет появился с принятием Федерального закона от 26 февраля 2024 г. N 31-ФЗ — им внесены изменения в закон «О кредитных историях» и закон «О потребительском кредите (займе)». Сам механизм описан в статье 5.1 закона «О кредитных историях».

Подача — бесплатная и без ограничения по количеству. Часть 1 статьи 5.1: субъект кредитной истории — физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй через МФЦ или через единый портал государственных и муниципальных услуг заявление о запрете или заявление о снятии запрета.

Запрет закрывает не всё. По части 2 статьи 5.1 он распространяется на договоры потребительского займа (кредита) с банками и микрофинансовыми организациями — за исключением:

  • договоров, обязательства заёмщика по которым обеспечены ипотекой;
  • договоров с залогом транспортного средства;
  • договоров основного образовательного кредита с государственной поддержкой.

Отдельно можно запретить только дистанционное оформление — то есть договоры, заключаемые способом, не предполагающим личную явку. Это половинчатый вариант для тех, кто опасается удалённого оформления по украденным данным, но не хочет закрывать себе дорогу в отделение банка.

Даты начала действия разные — и это важно. Часть 21 статьи 5.1:

датой начала действия запрета является календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории субъекта кредитной истории — физического лица сведений о запрете;

датой начала действия снятия запрета является второй календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории субъекта кредитной истории — физического лица сведений о снятии запрета.

То есть запрет включается быстрее, чем выключается. Практический вывод простой: если вы планируете ипотеку или крупную покупку и вам нужно снять запрет — сделайте это заранее, за несколько дней до сделки, а не в день подписания договора.

Что даёт запрет на практике

Главная его сила не в том, что «система не пропустит», а в том, что закон перекладывает проверку на кредитора и лишает его требования, если проверка не сделана.

По части 4.5 статьи 7 закона о потребительском кредите банк или МФО обязаны не ранее чем за тридцать календарных дней до даты заключения договора запросить во всех квалифицированных бюро сведения о запрете. По части 4.6 той же статьи — при наличии действующего запрета отказать заёмщику в заключении договора и письменно уведомить об отказе с указанием причины не позднее окончания следующего рабочего дня.

А дальше — норма, ради которой всё и строилось. Пункт 1 части 6 статьи 13:

Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в следующих случаях:

при нарушении кредитной организацией, микрофинансовой организацией требования части 4.5 статьи 7 настоящего Федерального закона и наличии на день заключения кредитной организацией, микрофинансовой организацией с заемщиком договора потребительского кредита (займа) сведений о действующем запрете в кредитной истории такого заемщика

Проще говоря: если при действующем самозапрете кредит всё-таки оформили, требовать по нему деньги с вас не вправе ни банк, ни коллекторское агентство, которому долг передадут. Это не автоматическое списание — позицию придётся заявить и подтвердить, — но правовое основание для возражений в законе есть.

Что делать

  1. Проверьте, стоит ли у вас запрет. Сведения о нём входят в кредитную историю, а её можно бесплатно запросить дважды в год в каждом бюро.
  2. Ставьте запрет, если не планируете кредитов в ближайшее время. Он ничего не стоит и снимается по вашему заявлению.
  3. Снимайте заранее. Между заявлением о снятии и возможностью оформить кредит проходит не меньше двух календарных дней.
  4. Если кредит появился при действующем запрете — не платите молча. Запросите кредитную историю, зафиксируйте дату начала действия запрета и дату договора, направьте кредитору письменную претензию со ссылкой на часть 6 статьи 13 закона о потребительском кредите.
  5. Не путайте самозапрет с решением долговой проблемы. На уже выданные кредиты он не действует.

Связь с темой долгов

Самозапрет работает на входе: он не даёт долгу появиться. С долгом, который уже есть, он не делает ничего — проценты идут, просрочка растёт, приставы приходят по той же схеме.

Но одну типичную ловушку он всё-таки закрывает. Когда платить нечем, соблазн взять новый заём на погашение старого очень силён, и именно этот шаг обычно превращает решаемую ситуацию в неразрешимую: сумма растёт, а условия каждого следующего займа хуже предыдущего. Запрет на новые потребительские кредиты убирает эту дверь.

Если платежи уже больше, чем вы зарабатываете, вопрос решается не самозапретом, а по существу: кредитными каникулами, реструктуризацией или процедурой банкротства физического лица. Какой путь подходит, зависит от суммы долга, дохода и имущества — и разбирать это лучше до того, как дело дойдёт до исполнительного производства.