Что произошло

Федеральный закон от 23 июля 2025 года № 248-ФЗ установил сроки, по которым цифровой рубль выходит к обычным людям. Первый этап — 1 сентября 2026 года.

Цифровой рубль — это третья форма рубля наряду с наличными и безналичными. Не замена им, а дополнение. Эмитент — Банк России.

Три этапа

1 сентября 2026 года. Системно значимые (то есть крупнейшие) банки обязаны дать клиентам:

  • открывать счета цифрового рубля;
  • переводить цифровые рубли;
  • оплачивать покупки.

Одновременно торговые компании — клиенты этих банков — с выручкой свыше 120 млн ₽ обязаны принимать цифровые рубли. Все банки в этот период завершают подготовку к работе с универсальным платёжным кодом.

1 сентября 2027 года. Подключаются банки с универсальной лицензией; торговля с выручкой свыше 30 млн ₽.

1 сентября 2028 года. Остальные банки и продавцы с выручкой менее 30 млн ₽.

Исключение. Торговые точки с годовой выручкой менее 5 млн ₽ принимать цифровые рубли не обязаны. Маленький магазин у дома под требование не подпадает.

Что это значит для вас

Главное: для граждан цифровой рубль добровольный. Все обязанности по срокам адресованы банкам и торговым компаниям, а не вам.

Банк обязан предоставить возможность открыть счёт. Крупный продавец обязан принять цифровой рубль, если вы решите им заплатить. Открывать счёт, получать на него зарплату или пенсию, платить им в магазине — ваше решение, а не обязанность.

Все операции с цифровым рублём для физических лиц бесплатны.

Спишут ли цифровой рубль за долги

Это первый вопрос, который задают люди с долговой нагрузкой. И он заслуживает честного ответа, а не удобного.

Что известно точно. Использование цифрового рубля гражданином добровольно. Закон не обязывает вас открывать цифровой счёт. Не открыли — списывать нечего.

Что мы утверждать не станем. Мы не будем говорить ни «спишут автоматически», ни «не спишут никогда». Обещать вам то, чего мы не знаем наверняка, — неуважение к вашей ситуации, а страшилка и успокоительное здесь одинаково вредны.

Что можно сказать корректно. Порядок обращения взыскания на средства должника определяется законодательством об исполнительном производстве — Федеральным законом № 229-ФЗ. Там же живут защитные механизмы: перечень доходов, на которые взыскание не обращается (статья 101), и право сохранить прожиточный минимум. Как именно эти правила будут применяться к цифровому счёту на практике, покажут разъяснения регулятора и правоприменение.

Мы вернёмся к теме, когда появится подтверждённый порядок. А что работает уже сейчас и проверено практикой — разобрано здесь: удержание из зарплаты и сохранение прожиточного минимума.

Что делать

  1. Не спешить. Сроки адресованы банкам, а не вам. Никакого «успеть до 1 сентября» не существует.
  2. Не верить пересказам. Вокруг цифрового рубля много и страшилок, и рекламы. Первоисточник — материалы Банка России.
  3. Если решите попробовать — начните с малого и помните, что операции бесплатны, а комиссия для физлица не предусмотрена. Требование заплатить комиссию — повод насторожиться.
  4. Не путать с мошенниками. Появление новой формы рубля традиционно сопровождается волной звонков «переведите на цифровой безопасный счёт». Таких счетов не существует.

Связь с темой долгов

Цифровой рубль сам по себе никого не делает ни должником, ни свободным от долгов. Это форма денег, а не правило про долги.

Реальная долговая ситуация не меняется от того, в какой форме лежат ваши деньги. Если платежи по кредитам и займам давно обгоняют доход, разбираться нужно с самим долгом — через реструктуризацию, кредитные каникулы или, в крайнем случае, банкротство физических лиц. Не уверены, что подходит вам, — напишите нам, разберём вашу ситуацию спокойно и по фактам.