Закон о банкротстве физических лиц: что на самом деле в 127-ФЗ

Банкротство граждан регулирует Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». (ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ) Правила именно для граждан собраны в главе X. Судебная процедура живёт в параграфе 1.1, статьи 213.1–213.32; внесудебная, через МФЦ, — в параграфе 5, статьи 223.2–223.7. (глава X ФЗ-127)

Если вам нужен сам текст, а не объяснение, — скажу прямо: идите на consultant.ru, там закон лежит целиком и в действующей редакции. Удерживать вас пересказом оригинала мы не будем.

Дальше — для тех, у кого вопрос другой.

• Хотите понять, что там про вас, — начните с карты в следующем разделе.
• Конкретный вопрос про имущество, звонки взыскателей или списание — идите сразу в разделы про статью 213.25, статью 213.11 и статью 213.28.
• Нужен общий разбор процедуры, а не закона, — это отдельная большая статья общий разбор.

Какой закон регулирует банкротство физлиц

Закон один — 127-ФЗ. Слова «физическое лицо» вы в нём почти не встретите: закон говорит «гражданин». И написан он был не про граждан вовсе. Глава о банкротстве гражданина стояла в законе с самого начала, но не работала: закон прямо отложил её вступление в силу до отдельного федерального закона. (ст. 231 п. 2 ФЗ-127) Рабочие процедуры — параграф 1.1 — появились в ней только поправками. (ст. 213.1 ФЗ-127)

Отсюда следствие, из-за которого люди закрывают вкладку на первой минуте: в законе больше двух сотен статей, и почти все — про организации. Открывать надо не начало документа, а главу X.

Что такое глава X и из каких параграфов она состоит

(глава X ФЗ-127)

Обратите внимание на первую строку.

Почему статья 213.28, а не 21328: как устроена нумерация

Точка в номере статьи смущает почти всех. Это не подпункт и не «версия» статьи.

Добавляя в готовый закон новые статьи, законодатель не перенумеровывает документ — иначе ссылки во всех договорах и решениях судов разом стали бы неверными. Новая статья по сложившейся практике получает номер соседней плюс дробную часть. Параграф о гражданах вставлялся целиком, поэтому его статьи и получили номера вида 213.1, 213.2 и дальше.

Читается это так: «пункт 3 статьи 213.4» — то есть третий пункт статьи с номером 213.4.

Где судебное банкротство, а где внесудебное

Их разносят по разным параграфам, и между ними лежат ещё три — про предпринимателей, фермерские хозяйства и про случай, когда должник умер. Отсюда стойкое ощущение, что законов два. Закон один: судебная процедура — параграф 1.1, внесудебная — параграф 5. Чем они отличаются по существу, разбираем отдельно чем они отличаются.

Карта закона: где искать ответ на свой вопрос

Заявление и условия его подачи описывают статьи 213.3 и 213.4. Про имущество читайте статью 213.25 и статью 446 Гражданского процессуального кодекса. Освобождение от долгов задаёт статья 213.28, а процедуру через МФЦ описывают статьи 223.2 и 223.6. Ниже та же карта построчно, все тринадцать позиций — от неплатёжеспособности до очерёдности расчётов с кредиторами.

(ст. 213.3–223.6 ФЗ-127, ст. 446 ГПК РФ)

Как читать номер статьи и не ошибиться

Точка в номере статьи не означает пункт: пункт всегда называется словом «пункт» или сокращением «п.». Ссылка вида «п. 3 ст. 213.4» читается справа налево — сначала статья, потом пункт внутри неё.

И предупреждение, которое дороже самих правил: у одной статьи в разных редакциях бывает разное число пунктов. Поэтому ссылка «пункт 6 статьи 213.28» без указания редакции ненадёжна.

Чего в законе нет: где искать разъяснения

Закон не отвечает на вопрос «а как это применяют суды». Для этого есть постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 года № 45 — разъяснения по применению главы X, (Пленум ВС РФ от 13.10.2015 № 45) плюс обзоры судебной практики. Разъяснение Пленума норму не заменяет, а объясняет, как её читать, и ссылаться на него без номера пункта так же ненадёжно, как на статью без редакции.

Где по закону публикуются сведения о банкротстве — в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, ЕФРСБ. (ст. 213.7 п. 1 ФЗ-127) Как им пользоваться реестр сведений.

Как убедиться, что перед вами действующая редакция

Посмотрите на строку «редакция от» в шапке документа: она стоит над текстом статьи, рядом с названием закона и его номером. Сверьте дату в ней с датой последнего изменения закона в карточке документа. Официальный источник опубликования — портал правовой информации; (ст. 4 ФЗ от 14.06.1994 № 5-ФЗ) правовые базы вроде «КонсультантПлюс» и «Гаранта» — удобные оболочки над ним. А скачанный файл не обновляется никогда.

Последнее звучит очевидно ровно до момента, когда вы видите такой файл в поисковой выдаче. Семнадцатого августа 2026 года мы сняли живую выдачу Яндекса по запросу «банкротство физических лиц закон». Две позиции из десяти оказались PDF-копиями закона, выложенными на государственных сайтах. Такой файл верен на дату, когда его выложили, и молча стареет дальше — ни строчки о том, что он устарел, в нём не появится.

Приём занимает полминуты. Открываете статью в правовой базе. Находите в шапке дату редакции. Сверяете её с датой последнего изменения закона, которая указана там же в карточке документа.

Почему год в заголовке статьи о законе — плохой признак

В том же срезе выдачи, семнадцатого августа 2026 года, пять заголовков из десяти в Google несли год. Такой заголовок обещает актуальность, которую не может держать: закон меняется не по календарю, а тогда, когда принимают поправку.

Мы сознательно не ставим год ни в заголовок, ни в адрес страницы. Актуальность здесь показывает дата обновления материала и раздел, который вы только что прочитали.

Кто подаёт заявление: статьи 213.3 и 213.4

Статья 213.3 говорит о том, кто вправе обратиться в арбитражный суд, и ставит условие для кредитора и уполномоченного органа. Статья 213.4 говорит о самом гражданине, и у неё два разных пункта: один про обязанность, другой про право. Число 500 000 рублей стоит в законе дважды — и ни разу как порог, ниже которого гражданину закрыта дорога в суд.

Это самое важное место статьи. Дальше — по частям.

Статья 213.3: по чьему заявлению возбуждается дело

Здесь закон перечисляет, кто может обратиться в суд с заявлением о признании гражданина банкротом, и отдельно ставит условие для конкурсного кредитора и уполномоченного органа — то есть для банка, микрофинансовой организации или налоговой. (ст. 213.3 п. 1, 2 ФЗ-127)

Условие в пункте 2 — не менее пятисот тысяч рублей и три месяца неисполнения — записано как условие принятия заявления судом, но с оговоркой «если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом». Это «иное» и есть право гражданина по пункту 2 статьи 213.4: Верховный Суд прямо указал, что в этом случае размер неисполненных обязательств значения не имеет. (Пленум ВС РФ № 45 п. 11)

Статья 213.4: когда гражданин обязан, а когда вправе

У этой статьи два пункта, и они устроены зеркально.

Пункт 1 — обязанность. Гражданин обязан обратиться в суд, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов делает невозможным расчёт с остальными, а размер таких обязательств в совокупности не меньше пятисот тысяч рублей. Срок на это — не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. (ст. 213.4 п. 1 ФЗ-127)

Пункт 2 — право. Гражданин вправе обратиться в суд при других условиях, и никакой минимальной суммы для этого пункта закон не устанавливает. (ст. 213.4 п. 2 ФЗ-127)

Разница между ними стоит людям денег, и я вижу это на консультациях: человек с долгом меньше расхожего числа считает, что дорога в суд ему закрыта, и продолжает платить из последних денег. Его вопрос решается пунктом 2, а не пунктом 1.

Оговорюсь честно: право обратиться не равно тому, что суд признает заявление обоснованным. Он оценивает ситуацию целиком, и отказ возможен. Важно здесь одно — закрытой двери в законе нет.

Что закон называет неплатёжеспособностью

Статья 213.6 вводит понятие неплатёжеспособности и устроена через презумпцию: неплатёжеспособность предполагается, если выполняется хотя бы одно из перечисленных условий. (ст. 213.6 п. 3 ФЗ-127)

Это не список-приговор. Презумпцию можно опровергнуть, и в самой норме есть оговорка о том, когда гражданин не считается неплатёжеспособным, несмотря на совпадение признаков.

В каком пункте какой статьи написано про ваше имущество

Состав конкурсной массы задаёт статья 213.25. Изъятия из неё закон о банкротстве не перечисляет сам — он отсылает к гражданскому процессуальному законодательству, то есть к статье 446 Гражданского процессуального кодекса. Порядок продажи — статьи 213.24 и 213.26. Очерёдность расчётов с кредиторами — статья 213.27. Единственное жильё защищено, но не безусловно.

Что произойдёт с вашим имуществом — отдельная большая тема имущество. Мы показываем, где это написано.

Что закон относит к конкурсной массе — пункты 1–3 статьи 213.25. (ст. 213.25 п. 1–3 ФЗ-127) Устройство нормы важнее её пересказа: закон сначала описывает массу максимально широко, а потом делает изъятия — и изъятия живут в другом кодексе. (ст. 446 ГПК РФ)

Отдельно про единственное жильё, потому что здесь успокаиваются раньше времени. Исполнительский иммунитет на него есть, но не распространяется на жильё, которое является предметом ипотеки. (ст. 446 ГПК РФ, абзац о жилье) Ипотечная квартира — не «единственное жильё, которое не трогают», а другая ситуация жильё и ипотека.

Кто продаёт имущество и по каким правилам: статьи 213.24 и 213.26

Введение процедуры реализации имущества — статья 213.24. (ст. 213.24 п. 1, 2 ФЗ-127) А то, как именно имущество продаётся, задаёт не управляющий по своему усмотрению: закон требует положения о порядке продажи. (ст. 213.26 п. 1 ФЗ-127)

Финансовый управляющий в судебной процедуре обязателен — без него дело не идёт. (ст. 213.9 п. 1 ФЗ-127)

Очерёдность расчётов: статья 213.27

Очереди для гражданина заданы отдельно и не совпадают с очередями при банкротстве организации. Статья 213.27 описывает и порядок удовлетворения требований, и то, что происходит с текущими платежами. (ст. 213.27 п. 1, 3 ФЗ-127)

Текущие платежи — отдельная ловушка: это требования, которые в реестр не попадают и гасятся раньше реестровых текущие платежи.

Мораторий: с какого момента прекращается взыскание — статья 213.11

Когда прекратятся звонки и списания — вопрос, который задают чаще остальных. Закон связывает последствия не с подачей заявления, а с судебным актом: определением о признании заявления обоснованным и введении реструктуризации долгов. (ст. 213.11 п. 1, 2 ФЗ-127) Между подачей и определением проходит время, и в этом промежутке взыскание идёт своим чередом.

Почему освобождение от долгов не наступает само

Освобождение от обязательств наступает не в тот момент, когда человека признали банкротом, а после завершения расчётов с кредиторами — по итогам всей процедуры и рассмотрения отчёта финансового управляющего. Признание банкротом и освобождение от долгов — два разных события, и второе задаёт статья 213.28. Отдельным судебным актом фиксируется как раз обратное: случаи, когда освобождение не применяется, они перечислены в пункте 4 той же статьи.

По итогам рассмотрения отчёта управляющего суд выносит определение о завершении реализации имущества, а само освобождение гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов закон связывает с завершением расчётов с ними. (ст. 213.28 п. 2, 3 ФЗ-127)

Дальше в той же статье идут два разных ограничения, и их постоянно путают между собой.

Пункт 4 — случаи, когда освобождение не применяется. Они привязаны к поведению должника: к тому, как он вёл себя в процедуре и как возникли обязательства. (ст. 213.28 п. 4 ФЗ-127)

Пункты 5 и 6 — требования, от которых освобождение не наступает в любом случае, даже если гражданин вёл себя безупречно. Это, например, алименты и возмещение вреда жизни и здоровью. (ст. 213.28 п. 5, 6 ФЗ-127)

Последствия признания банкротом: статья 213.30

Перечень последствий и сроки, на которые они установлены, записаны в статье 213.30. (ст. 213.30 п. 1–3 ФЗ-127) Сроки там разные для разных ограничений — это не один общий период, как часто пишут.

Как эти ограничения выглядят в обычной жизни, разбираем отдельно последствия.

Какие долги не спишут никогда

Короткий ответ содержится в пунктах 5 и 6 статьи 213.28, о которых шла речь выше. Подробный разбор с примерами — в отдельном материале с примерами.

Внесудебное банкротство: параграф 5 главы X

Внесудебная процедура живёт в статьях 223.2–223.7 — это отдельный параграф главы X, со своими условиями входа. Заявление подаётся в многофункциональный центр, финансового управляющего в этой процедуре нет. Общий размер долга — от двадцати пяти тысяч до одного миллиона рублей, а повторно обратиться можно не раньше чем через пять лет: оба числа стоят в статье 223.2, в пунктах 1 и 8.

Кроме диапазона сумм статья 223.2 ставит условия, с суммой не связанные: они касаются того, что происходило с вашими долгами до обращения, и именно их чаще всего опускают в пересказах. (ст. 223.2 п. 1 ФЗ-127)

Пятилетний срок повторного обращения стоит в пункте 8 той же статьи (ст. 223.2 п. 8 ФЗ-127) — это одно из тех чисел, которое в интернете живёт в устаревшем виде дольше всего.

Чем процедура заканчивается и какие последствия наступают — статья 223.6. (ст. 223.6 п. 1 ФЗ-127)

Как подать заявление и какие документы нужны — в отдельном материале как подать заявление.

Как менялась глава X

Рабочие процедуры появились в главе не сразу, и с тех пор она менялась крупными блоками. Опорных законов-поправок два: 154-ФЗ от 29 июня 2015 года ввёл параграф о реструктуризации и реализации имущества, а 474-ФЗ от 4 августа 2023 года расширил внесудебную процедуру и изменил срок повторного обращения. Каждое изменение — отдельный закон со своей датой вступления в силу.

(ст. 223.2, пометки о ред.)

Три места, которые читают неправильно

Три утверждения, которые вы встретите чаще всего: «банкротство возможно от 500 000 рублей», «подать заявление обязан каждый, у кого просрочка» и «признали банкротом — значит, долги списаны». В каждом норма подменена пересказом, и подмена меняет смысл на противоположный. Ниже — что написано в самих статьях. Мы не спорим с конкретными сайтами: их тексты меняются, а норма остаётся.

«Банкротство возможно от 500 000 рублей»

Так пишут почти везде. Разбор обоих мест — выше, в разделе про статьи 213.3 и 213.4: одно из них условие принятия заявления, другое — порог обязанности. Ни одно не про запрет.

Почему это важно вам: человек с долгом в 300 тысяч, прочитав про «порог», решает, что процедура не для него, и не идёт даже на консультацию.

«Подавать заявление обязан каждый, у кого просрочка»

Обязанность действительно есть, но она в пункте 1 статьи 213.4 и наступает при своих условиях, которые к одной только просрочке не сводятся. Путаница даёт две противоположные ошибки сразу: одни считают, что обязаны, хотя не обязаны, другие не знают, что у обязанности есть срок.

«Признали банкротом — значит, долги списаны»

Признание банкротом открывает процедуру, а не закрывает долги: разбор статьи 213.28 — выше. Между этими двумя событиями лежит вся процедура, и её исход зависит в том числе от того, что происходило с вашим имуществом и обязательствами до неё.

Какая статья закона отвечает на ваш следующий вопрос

Дальше всё зависит от того, какой вопрос у вас остался. Если он про конкретную статью — вернитесь к карте во втором разделе, там тринадцать позиций и адрес нормы к каждой. Если он про вашу ситуацию — номер статьи не поможет: закон описывает механизм и не отвечает, подходит ли механизм именно вам.

Это зависит от состава долгов, от имущества и от того, что происходило за последние годы. Такой разбор делается на консультации, и она вас ни к чему не обязывает.

Куда идти дальше по теме: реестр требований, как проверить.